大數據帶來信貸“四則運算”

當前，金融業的收入只不過隨著資產價值的變化而增減。這表明了金融業從經手的資金中撈取了大量油水。此外，有1000萬美國家庭和150萬英國成年人依然沒有銀行賬戶。世界范圍內，銀行從支付服務中獲得的收入達到令人咋舌的1.7萬億美元，占銀行業總收入的40%。我們已經進入計算機時代，結算卻依然可能要花上數小時乃至數天時間。

3月25日，金融大數據服務平臺元寶鋪扔出兩枚“炸彈”：正式宣布獲得由騰訊領投高榕跟投的1億元B輪融資；正式發布為金融機構提供數據化信貸解決方案 的全新產品——FIDE（金融大數據引擎）。業內人士認為，投資元寶鋪是騰訊搶占TOB（金融機構、小微企業）風口的一招棋。

“大家常說互聯網+，大數據+。在現階段，整個金融生態已經不單單是"加"的問題，而應該是"加減乘除"。"加"是把互聯網、大數據等嵌入傳統行業，"減"是把傳統行業中不好的東西去掉，"乘"是通過平臺疊加獲取客戶，"除"則強調更加專業化的分工?！痹谄桨层y行杭州分行小企業金融部、公司網絡部總經理杜志良看來，元寶鋪和多家銀行反復磨合打造出的FIDE是一個兼具“四則運算”功能且極具發展潛力的數據業務線。

幫助金融行業提升效率是核心“近百年的金融創新歷史有兩條主線，一條是金融產品的創新，另一條是金融科技的創新。在未來的一段時期，互聯網金融更 大的價值應該在金融科技創新?！痹獙氫亜撌既岁惾鹳F告訴記者，大數據公司應當把注意力集中在渠道、技術和數據這三個重要領域。比如怎樣為金融行業創造更多 高效的渠道，怎樣為金融行業提供更多的獲客通道，怎樣開發并提供一些新技術來推動微金融的發展，其核心是通過大數據的嵌入，提升渠道的效率、交易的效率和 識別風險的效率。

FIDE是針對小微企業和個人消費者，專注于利用數據和技術手段，為金融機構提供更加高效的借貸基礎設施。它從貸前營銷風控，貸中管理和貸后預警催收，為金融機構提升全業務周期每個信貸環節的效率。

“我們最新研發了一個產品，叫滴滴貸。按傳統業務流程，滴滴司機從銀行貸款必須經過申請、資料提交、審批、授信、面簽、放款、貸后和催款，8個環節。如 果使用滴滴貸，滴滴司機只須下載我們為銀行定制的APP，經過申請、提交、數據、審批、授信和貸后6個環節，就可在線完成整個流程并且實現數據化風控，效 率大幅提升?！?陳瑞貴說。

為金融機構提供精準服務是關鍵

最近，英國央行的安德魯·霍爾丹在一次關于金融革命可能性的演講中指出，近100多年，美國的金融中介單位成本幾乎沒有變化?！斑@意味著，過去的金融科技創新主要源自行業內部。隨著經濟下行壓力增大，金融機構開始面臨越來越多的競爭壓力?！标惾鹳F解釋說。

“從2012年開始我們就意識到，應當面向中小企業提供信貸服務。但是，嚴重的信息不對稱制約了相關業務的開展?！倍胖玖紡娬{，金融機構需要開發新的客戶資源，但首先考慮的是風險，其次才考慮收益，流動性，項目的成長性，等等。

“FIDE數據平臺集成了包括基礎信息、經營和消費數據、運營商數據以及互聯網征信信息等多維數據?！痹獙氫伿紫瘮祿俚越ㄈA指出，通過數據分析及建模，可以對客群分層、分類，實現精準營銷及信貸風險控制。

在合作的近兩年時間里，通過元寶鋪落地平安銀行的客戶已超過1000戶，授信額突破2個億，資產質量控制遠遠好于傳統小微的風險控制。

深挖新的發展空間將是未來的重點

FIDE測試運行兩年，已與平安銀行、招商銀行、浙商銀行、浦發銀行、江蘇銀行、富滇銀行、佐力小貸等10余家金融機構建立了戰略合作關系，在全國50多個城市的2萬多個小微企業通過它獲得了投資。

德國IPC 公司研發的小貸技術（簡稱IPC技術），從2005年開始進入我國。它充分考慮了小貸的特點，在業務流程上盡量簡化，但軟信息和硬信息仍是通過人工的線下 調查來完成。陳瑞貴將元寶鋪開發的FIDE看作是IPC技術的升級版，它通過數據和自動化技術來采集跟信貸相關的信息，以便更加高效地為金融機構服務。

“FIDE還有很大的優化空間?！标惾鹳F告訴記者，元寶鋪將把B輪融資主要用于提升服務品質和挖掘新的發展空間?！拔覀儗⒃鰪娧邪l力量投入，幫助金融機構降低運營成本、風險成本，探索更加高效的獲客渠道組合，深度對接金融機構和消費交易場景?！?