小額貸款機構該如何引入大數據

近幾年，大數據的概念已經被傳得沸沸揚揚，不管是云計算、電商平臺還是金融領域都希望能夠與大數據做更緊密的結合，為企業注入強勁的發展動力。但是目前能真正將大數據應用于生產環境的企業卻寥寥無幾。特別是小微金融行業(小額貸款公司、p2p借貸平臺、融資擔保等)，他們不像銀行那樣可以接入人行征信進行上報、校驗控制風險;小微金融行業只能夠依賴于自身對風控的積累、現場盡調以及用戶提供的簡單數據進行人工分析并判別風險，相對于銀行類大型金融機構，小微金融行業對于大數據的應用需求更加迫切。要真正解決這個問題，我們需要：

1.建立信息化管理系統

現有的小微金融行業企業，特別是小額貸款公司對于企業信息化建設的認知度不夠，單純憑借人工手段(紙質報告、excel表格)來管理公司業務往來。這種做法只能管理小貸公司簡單的業務往來，并且無法歸納匯總并利用業務往來所產生的基礎數據，而且一旦小貸公司的業務達到一定量后，人工管理就會顯得很無力。

采用信息化管理系統(如北京微金時代的小貸通系統)可以有效地將業務環節中產生的原始數據進行歸納整合，并應用在小貸公司業務辦理中的貸前、貸中、貸后等環節。首先在企業內部建立一套小型大數據分析應用環境，結合小額貸款公司業務辦理的特點(額度相對較小、業務地域限制等)為相關人員提供決策支持。

2.引入人行征信系統

人行征信系統作為全國數據規模最大征信服務機構，其數據涵蓋了個人信用信息基礎數據庫和企業信用信息基礎庫，隨著人行征信與全國所有的商業銀行和部分有條件的農信社進行聯網接入，該征信庫所收錄的信息也更加完善，其中還包括了大量的信貸記錄。

2015年人行征信正式向小微金融機構開放接入，小額貸款公司可向當地人民銀行提交接入申請，可與公司內部信息化管理平臺實現數據對接，完成自動化審核與上報業務。

小額貸款公司接入人行征信可以有效地杜絕老賴借貸、惡意騙貸等行為，給小額貸款公司提供強有力的風控決策依據。

3.接入民間征信機構

除了人行征信之外，2015年人民銀行特別批復了8家個人征信機構牌照(另有更多民間機構在從事征信業務)。這8家征信機構(如“芝麻信用”、“鵬元征信”、“前海征信”等)作為人行征信數據源的有效補充，將結合自身特有的數據源對外提供商業服務。

民間征信的數據源涵蓋了：電商消費數據、運營商通信數據、工商、稅務、法院、學歷學籍等眾多方面，同時結合生物識別技術(如人像比對可技術可校驗是否為本人持有身份證)、網絡爬蟲技術(如北京微金時代的網絡爬蟲可以通過互聯網抓取并分析用戶的上網行為)等高科技手段，可以為小額貸款公司省去諸多人工盡調審核的復雜環節，提供更加直接更全面的風控分析報告。

4.建立地域性征信數據庫

如前面提及到的，小額貸款公司業務區域限制比較強，而且一個區域內同時存在多家小額貸款機構，他們的業務范圍、客戶群體都有可能會重疊。

因此以省(或市)為單位建立地域性征信數據庫的作用尤為重要。將一個省(或市)的小微金融企業基礎數據統一匯總至省級金融監管機構處，有他們進行匯總、分類、分析處理，同時結合人行征信、民間征信機構數據形成不同形式的征信報告提供給當地企業進行查詢使用。

此類整合方式不僅可以有效地幫助小貸機構解決多頭貸款、重復抵押、騙貸等行為，還能提高小額貸款公司的核心競爭力，幫助小額貸款公司安全、健康、快速的發展。

綜上所述，小額貸款公司如果想要引入大數據作為風控依據，就必須要建立完善的貸款業務管理系統，結合自身發展需要引入不同的三方征信數據，形成一套完整的風控生態模型。