大數據給保險監管帶來機遇與挑戰

首先，大數據有助于推進監管制度現代化。監管部門可以將現有監管信息管理系統中的監管數據與股東、高管外部背景信息進行大數據關聯挖掘，推進公司治理監管制度現代化。依托大數據，保險業信用信息數據庫可得以建立，失信聯合懲戒機制也可得以建立健全，進而推進市場行為監管制度現代化。同時大數據還可實現保險機構承保、理賠、投資等領域與償付能力監管指標的關聯分析，推進償付能力監管制度現代化。
　　其次，大數據有利于推動監管手段現代化。通過開放監管信息、加大信息披露力度，可以有效發揮大數據在增強市場監督約束方面的積極作用。將保險機構經營管理全流程數據納入非現場監管框架，建立多維大數據分析挖掘體系，為監管部門加強風險預警和防范提供大數據基礎。綜合運用網絡輿情研判、投訴語音識別等非結構化數據分析手段，完善和優化保險公司服務評價體系，進一步促進保險消費者權益保護。

再次，大數據有利于推動監管機制現代化。在大數據背景下，各監管當局之間的信息共享成為可能，通過建立外部協作機制，可以有效防止和規避監管套利。還可依托大數據理念開發建設各類保險監管信息系統，運用大數據思維改造和優化傳統監管流程，有助于改善監管資源錯配的問題，形成更加合理的內部協作機制。

盡管監管部門在運用信息技術和數據資源推進監管現代化方面已取得顯著的進展，但各級監管干部對數據信息的重視程度還有待加強，監管理念需要由過去的經驗驅動向數據驅動升級。在大數據背景下，創新型業務監管難度更大，更容易造成風險跨行業傳遞，在風險防范與發展創新之間求取平衡的難度更高，對現行保險監管模式帶來了新的挑戰。此外，復合型保險監管人才隊伍亟待加強。復合型專業人才的匱乏是制約保險監管機構運用大數據技術進行創新監管的重要因素之一。我國保險監管干部隊伍建設起步較晚、基礎相對薄弱，特別是與大數據運用相關的非現場監管、保險統計和信息化監管干部隊伍建設與其他金融監管部門相比，還存在一定的差距。

加強監管的對策建議

筆者就運用大數據促進保險業改革創新、加強保險監管的對策有以下建議：一是完善組織實施機制。監管部門要承擔引領角色，建立保險業大數據發展和應用統籌協調機制，強化行業大數據資源統籌管理。建議設立專門的推進大數據應用領導小組，推動實施一批行業大數據示范應用工程。加強保險信息共享平臺建設，使其成為行業重要的公共基礎設施，在此基礎上實現保險業同其他相關行業開展更加廣泛、深入的數據交換和信息共享。從企業層面看，鼓勵保險機構設立專門大數據應用機構，密切跟蹤大數據前沿技術，拓展行業大數據應用領域和方向，實現大數據資產的價值最大化。

二是建立健全監管制度。監管部門需要順應大數據時代的發展潮流，以開放包容的心態支持保險機構運用大數據開展產品、服務和管理創新。研究制定大數據、云計算、互聯網保險等相關領域監管規則，為創新留有余地。深化保險統計改革，創新統計調查信息采集方式，探索構建大數據監管模型。強化大數據標準化工作，研究制定保險大數據的采集標準、技術標準和質量標準。

三是加快推進信息共享。應推動已建和在建的保險監管信息系統實現互聯互通，建立多部門網上項目并聯平臺，實現跨部門、跨層級行政許可審批、核準、備案的統一受理、同步審查、信息共享和透明公開。并完善車險信息共享平臺，研究建立非車險業務信息共享機制，開展保單登記、農險、健康險等行業信息共享平臺建設。匯集以客戶為邏輯核心的保單級大數據信息，在全行業層面拓展大數據深度應用領域，建立保險業信用信息系統，發揮大數據在信用評價和失信懲戒方面的基礎作用，大力推動保險業與銀行、征信、公安、交通、醫療、氣象等行業外相關機構實現數據共享。

四是重視數據信息安全。應完善IT治理機制，研究制定大數據條件下的保險業信息系統安全規則和數據安全規則，實現大數據資源采集、傳輸、存儲、利用、開放等全流程的規范管理，健全與大數據時代相適應的信息安全保障體系。高度重視大數據時代保險消費者個人隱私保護問題，加強對大數據濫用、侵犯個人隱私等行為的管理和懲戒。監管部門數據開放要堅持風險可控、循序漸進原則，研究建立監管數據安全保障體系，確保監管數據信息安全。

五是加強專業人才培養。要鼓勵保險機構與高校及科研機構采取跨機構、跨院系聯合培養方式，大力培養兼具經濟管理、金融保險、精算統計和數據科學、數據工程復合背景的保險大數據專業人才。還要支持保險機構與互聯網等其他機構開展大數據應用深度合作，加大行業外大數據人才引進和培養力度，完善大數據監管人才培養及職業發展機制。