探究大數據下農村小額信貸的發展

黨的十九大報告提出，實施鄉村振興戰略，要堅持農業農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農村現代化。當今我國正處于飛速發展的時代，信息化網絡化普及度高，在大數據影響下，農村的小額信貸也在不斷發展。農村小額信貸網絡化是一種新的嘗試，利用大數據處理，為農村生活困難的家庭提供資金上更有力的支持，成為現階段的一大目標?；ヂ摼W金融產品直接下沉到貧困戶，能夠解決貧困人口創業就業和脫貧致富項目少資金的難題。希望能夠探索出一條金融扶貧工作站與電子商務服務站共建共用、小額扶貧貸款與互聯網銀行金融互補互助的合作機制。與此同時，會更加開拓金融市場，豐富融資渠道。本文探討在大數據形勢下農村小額信貸存在的風險以及對于這些風險的應對措施，以供相關人員研究和決策時參考。

隨著現代社會的高速發展，人們越來越重視網絡化及信息化的應用。大數據的提出，人們同時進入了數字化時代。信息的共享及關聯成為這個時代的代表，數據的分析也成為一項重要的工作。對于金融業來說，信息化同樣是一種改革的信號，也同樣是一種機遇。農村是金融業的一塊短板，我國農村的小額信貸業務雖然發展形勢很好，但還存在著許多問題。目前的農村小額信貸業務并不能滿足廣大農民的需求。

在上世紀末、本世紀初，我國金融行業興起了農村小額信貸業務，是由某些金融機構組織發起的針對農民的一種小數額的貸款業務或是聯合保障貸款業務。我國對于“三農”問題一直高度重視，如何能改善農民生活，為農民提供保障，也是我們國家工作的重點。國家鼓勵農村的小額貸款業務和由主流銀行提供的相關扶貧基金。對于小額貸款業務，宜信公司提出了谷雨戰略，在農村建立金融鏈，幫助農民經營的微型企業抵抗風險。目前我國的農村小額信貸市場發展形勢很好，為促進我國農村地區的發展作出了很大貢獻，同時也促進了農村地區金融業的發展。但是這種快速發展的背后還存在著許多問題。

我國農村小額信貸業務雖然發展得很快，但是網絡缺乏相應的監督管理，同時對操作標準化并沒有完善的法律法規。對于電子商務小額信貸的管理部門并沒有把相關的放貸機構或者企業作為金融機構來看待，并且這些放貸的企業本身不夠規范，對于客戶信息存在泄漏風險。這些企業只能通過放貸進行盈利，并不能通過儲戶存款獲得資金的運轉，這樣就大大增加了放貸企業的風險。同時由于監管力度不大，會讓不法分子有可乘之機，對于農民的財產也會造成威脅。

企業的管理不規范只是一方面的問題，對于農民本身來說，思想也處于保守的狀態，對于網絡的小額金融信貸依舊存有排斥心理。傳統的金融信貸已經普遍被農民所接受，但是網絡作為一種新型的方式，并沒有被全部接受，不規范是一方面，更多的農民害怕被騙，對網絡化的小額信貸存有抵觸心理。同時由于電子商務下的小額信貸缺少龐大資金的支持，對于經營的區域非常地狹窄，接觸的客戶少，并不能建立一個完整的信用評價體系。

對于大數據下的農村小額信貸還存在的問題就是農村欠發達的地區還有很多，許多地區并沒有網絡，農民并不會使用互聯網。對于金融信貸更是一無所知，農村的網絡普及率很低，所以對于許多的政策都不是很了解，這也是大數據背景下發展農村小額信貸的一個很大障礙。

對于這些問題，首先可以建立或完善相關的貸款制度，國家對于貸款企業的合法性進行檢查，符合條件的企業可以列為金融企業，同時補充相應的法律條文，保證農民的權利不受到侵犯，規范小額貸款的流程，監管力度增大。對于違法的小額貸款企業進行查處，建立“三查”制度，貸前嚴格調查、貸款謹慎審查、貸后細致檢查，切實保護農民利益。建立風險補償機制，引導農民參加農業保險，轉嫁農戶小額信貸的風險。另外還需要加大宣傳力度，給農民講解小額貸款的好處，國家也應該鼓勵農村微小型企業進行小額貸款。貸款的方式也可以從傳統的銀行或信用社貸款轉換為多元化的貸款模式，擴大小額信貸資金來源渠道，引導農村資金回流，比如從正規的網站進行小額貸款，盡量消除農民的恐懼心理，使農民利益得到保障。同時也要提醒農民注意財產安全，拒絕通過非法網站進行貸款。結合大數據創新小額貸款產品，創新抵押擔保方式，建議農戶可以用農產品和養殖品或以未來收入作為抵押向銀行申請貸款，開發一款專屬農民的還貸款體系，這樣有利于農村小額信用貸款的發展。農村網絡覆蓋率低，可以加強基礎設施建設，改善其發展環境，讓網絡的便捷傳遞到農村、傳遞給每一個家庭。

總的來說，在大數據時代，網絡給我們帶來了便捷的生活，農村小額信貸也進一步發展，但也存在問題，我們要跟緊時代步伐，同時要樹立創新意識，建立完善的農村小額信貸制度體系。大數據下我國農村小額信貸工作極其重要，不可忽視，在日常工作中，我們更不能掉以輕心，要時刻為農村、農業、農民著想，為農民提供最大程度的便捷。