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“互聯網+大數據”破解小微企業融資難
2015-10-21
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“互聯網+大數據”破解小微企業融資難


 昨天，孫功發算是嘗了把鮮：在江蘇銀行蘇州分行工作人員幫助下，花了幾分鐘，就為他的企業蘇州朗泰機械有限公司成功申請了85萬元貸款。昨天在相城區，有120多家小微企業代表共同參與了“稅e融”專題推廣活動，多家企業現場獲得了貸款。

這個名為“稅e融”的特色產品在此前5個月時間里已幫助1100多家小微企業成功申請了貸款，無抵押、全在線、純信用、高效快捷……這是很多獲貸企業對“稅e融”的共同評價，而在江蘇銀行蘇州分行行長王衛兵看來，“稅e融”成功的關鍵就在“互聯網+大數據”。

全部在線完成

從申請到放貸只要幾分鐘

今年5月14日，“稅e融”在江蘇銀行蘇州分行上線，這個由總行聯合省國稅在全省推開的產品，只要是成立時間滿兩年(含)以上、繳稅時間在兩年(含)以上，且近兩年被國稅部門授予C級及以上的小微企業，均可申請辦理。企業只需通過網銀和國稅電子大廳，在線提供法人身份證號、企業工商營業執照和納稅識別號即可。

“蘇州小微企業眾多，融資需求很高，而在‘稅e融’之前，真正能夠實現從申請到放貸全部在線完成的銀行產品并不多，效果也不好，小微企業融資難、融資貴一直是困擾企業、銀行、政府的難題?！蓖跣l兵告訴記者，正是看準了產品的優勢和蘇州市場的需求，該行加大了推廣力度，“稅e融”的宣傳冊進入了辦稅大廳，宣傳鏈接掛上了國稅及分行的網站，幾十場主題宣傳活動陸續推開。目前，1100多戶小微企業成功申請了“稅e融”，貸款金額累計超6億元，戶均貸款額度55萬元左右。目前已經提款的客戶800多戶，金額超3.5億元，戶均用款在45萬元左右。蘇州分行的“稅e融”業務量已經占了全省的27%，穩居第一?！　　拔覀儨y算過這個純線上審批的過程，最快只需8秒，從開始申請到最終放款，最多也就是幾分鐘時間?！蓖跣l兵認為，“稅e融”的互聯網基因是其快速得到市場認可的重要原因之一，通過與互聯網技術的融合，“稅e融”打破了傳統銀行信貸業務操作層層審批、效率低下的癥結，提升了申貸企業的客戶體驗，一方面，貸款的速度提升了、渠道便捷了;另一方面，辦理貸款無抵押、不需要提交相應申請材料等的開放性也讓企業見識了互聯網的開放性。

大數據分析

能否放貸能貸多少“數據”說了算

就在記者采訪時，江蘇銀行蘇州分行小企業信貸服務中心總經理金備民就接到了好幾個咨詢“稅e融”的電話，除了詢問對方企業開立年份、納稅情況等基本信息外，他的回答很簡單：“啥材料也不要，去附近的江蘇銀行窗口申請就行，通過電腦接入端口錄入相關企業信息后，能不能貸款、可以貸多少款，系統馬上會給出答復?！倍@個“說一不二”的系統是江蘇銀行針對“稅e融”專門開發的，金備民透露，這個系統通過大數據分析實現對企業貸款風險評估，企業的納稅數據、企業法人在人民銀行的個人征信記錄、企業工商信息、法院信息以及剛剛建設起來的蘇州地方企業征信系統信息等海量數據都納入其中，通過專門的計算模型，相應企業的貸款審批由此完成。

“以往我們向銀行申請貸款要提供大量資料、信貸人員往返調查、審貸人員逐級審批，流程繁瑣不說，還得有抵押物等，不然就不符合貸款‘硬指標’，會被擋在門外?！碧K州數字地圖網絡科技有限公司法定代表人周為群體會深刻，該公司是全國唯一提供“城市精細化空間信息服務”的科技型技術服務企業，目前已建成蘇州最大的公眾地理信息數據庫、蘇州公眾空間信息服務開放平臺和互聯網網站蘇州地圖網。同時，這家企業也有著一般科技企業輕資產、無抵押的特點，企業主要客戶付款基本集中在第四季度，導致企業經營現金流相當緊張，過去遇上企業需要資金，辦理貸款時常常需要周為群抵押自家房產?！岸恊融”推出后，原來就有江蘇銀行個人網銀的周為群在辦公室就完成了貸款申請，短短15分鐘，100萬元的授信額度就審批通過了。

“如果企業有穩定的經營業績、良好的納稅記錄，申請獲得貸款的幾率很高?！苯饌涿窀嬖V記者，大數據系統不僅能夠測算出一個企業能不能貸款、能貸多少款，還能“聰明”地識別相應的數據是否有參考價值。比如，一家企業的

“稅e融”申請一般3次被拒的話，

在接下來的一段時間就不能再申請，而像納稅記錄等也被細化到了每個月動態考量，臨時多繳稅基本上對企業獲貸沒有幫助?！澳壳按蟾庞?000多家企業來申請‘稅e 融’，1100多家申請成功?！苯饌涿裾J為，正是以大數據為依據，從源頭上把好了風控關，銀行在貸款發放中底氣十足。

點點手機就能借款

企業從此不必再有“備用金”

小微企業除了對貸款申請手續及獲得資金的速度較為敏感外，最關注的還是資金成本。記者在采訪中了解到，同樣是依據大數據支持，系統會自動測算出企業貸款利率，在已經獲貸的1100多家企業中，貸款利率最低的為年利率8.5%左右，最高的在12%，平均年利率為10%左右，與目前市場上信用貸款一般在15%的年利率水平相比較，“稅e融”優勢明顯。

“事實上，如果使用得當，利率水平還可以打個7折?！苯饌涿窠榻B說，“稅e融”隨借隨還、想用就用的特點可以讓企業用錢時借款、不用時還款，甚至可以做到工作日借上、周末節假日還掉，一年中可以有三分之一的時間不占用貸款資金，用款成本大大降低。而通過手機、網銀就能支用和還款的操作方式，讓企業可以做到自己賬上不留周轉資金備用，一旦要用錢馬上可支取。

金備民透露，“稅e融”還會對存量客戶進行動態管理，比如經常借款、按時還款、信用良好的優質客戶可以進一步提高貸款額度、降低貸款利率，經營業績下滑明顯、納稅受到影響或者存在其他信用問題的企業則有可能會被降低最高貸款額度，減量處理，而這樣的優化，也將進一步把“稅e融”的“互聯網+大數據”特點發揮到極致。

記者留意到，就在12日，網商銀行正式推出一款面向線下實體商戶的貸款產品——口碑貸，哪怕一家路邊的小餐館，只要符合條件，點幾下手機或鼠標就有可能快速拿到貸款，解決經營中的資金周轉問題。除了無需抵押，也無需繁瑣的申貸手續，口碑貸的最高額度也定在了100萬元。在傳統銀行與互聯網金融企業紛紛“掘金”小微企業藍海時，“互聯網+大數據”成為了“攻城略地”的利器，網商銀行背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服，不僅擁有大數據資源，也有著天然的互聯網特質?！啊恊融’一類產品的開發，讓傳統銀行找到了與互聯網金融企業的競爭之道?！蓖跣l兵認為，雖然各自的數據背景不同，但在“互聯網+大數據”的應用中，銀行也能得心應手、做得很好。而對于小微企業來說，無論是怎樣的競爭與發展，可以由此獲得的是更多貸款、更低成本與更便體驗。


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