用大數據分析實現互聯網保險“蹄疾步穩”

互聯網時代來臨，可以讓信息不對稱轉向信息對稱，讓保險信息更加透明；同時通過大數據分析從樣本數據分析轉向群體數據分析，使保險定價更加合理，促進保險業的穩定性；此外，互聯網化發展促使保險服務應客戶需要在產業鏈上更加完整。

近日，保監會發布的一季度統計數據顯示，保險業務快速增長。一季度，單季度原保險保費收入首次突破萬億元。其中值得關注的是，互聯網渠道業務平穩增長。另據記者了解，2015年，互聯網保險保費規模實現跨越式發展，全年保費收入2223億元，比2011年增長近69倍。

互聯網保險正在快速發展，但在互聯網保險“高歌猛進”之時，互聯網保險應如何在規范與創新之間找到完美的契合點；如何打通銷售、承保、理賠的各個環節，讓消費者分享移動互聯時代的紅利等一系列問題也逐漸顯現，這些問題正影響著互聯網保險發展空間的進一步拓展。

近日，由中國保險報主辦、華夏保險經紀協辦的“2016中國互聯網保險大會”在京舉行，業界相關人士對互聯網保險的未來發展做了深入的討論。

互聯網保險的真正價值在于普惠

據相關數據顯示，從2011年到2015年，開展互聯網保險業務的保險公司已由28家增長到110多家，互聯網保險業務的年保費收入由32億元增長到2223億元，互聯網保險保費在總保費中所占的比重由不到1%增長到9.2%。目前互聯網保險不僅成為保險業務增長的新興渠道，也成了保險業產品創新、模式創新、服務創新的前沿陣地。

為何互聯網保險發展得如此迅速？中國保險監督管理委員會原副主席魏迎寧認為，互聯網保險之所以進入快速發展期，重要的一點是互聯網保險實現了普惠性，這也是互聯網保險的真正價值所在。

魏迎寧指出，互聯網金融屬于普惠金融，互聯網保險也屬于普惠保險，投保人可以通過互聯網購買保險和辦理索賠，不受時間、空間的限制，相對于傳統渠道來說更便捷，價格也更低廉。

“許多互聯網保險的產品平均每件保單的保費不到一元錢，這在傳統保險中是不可想象的。因為打印一份保單的成本都要超過一塊錢?！蔽河瓕幷f。

互聯網保險不僅實現了普惠，同時還促進了保險的普及，使更多的人能夠體驗保險。據近日螞蟻金服發布的一份研究報告顯示，截止到2016年3月底，互聯網保險服務的用戶超過了3.3億人，互聯網保民人數已經是股民人數的3倍，互聯網保險正在大大促進保險的普及。

據另一個報告顯示，目前在互聯網的保民中“80后”占到了47%，“90后”占到33%，成為了互聯網保險的主力軍。當下，新生代積極參與互聯網保險，已成為互聯網保險能夠持續發展的動力。

通過互聯網創新保險商業模式

雖然互聯網保險呈現出諸多優勢，但也有人士指出，目前保險業主要還是把互聯網作為一種銷售渠道。對此，魏迎寧指出，互聯網首先可能是作為銷售渠道，但是互聯網不僅僅是銷售渠道，也是理賠和售后服務的渠道。

從以往的情況來看，記者發現傳統的保險投保人常常處于被動接受的地位，保險產品、保險價格都是不可變更的，投保人被推銷，你只決定買和不買。在購買保險之后由于絕大多數人是不出險的，在不出險的情況下就與保險公司基本上沒有更多接觸。因此，無論客戶是通過淘寶網買的保險，還是通過攜程網買的保險，他們是攜程和淘寶的客戶，保險公司卻只獲得一張保單。

“通過互聯網可以實現保險商業模式上的創新。保險產品銷售可以借助電子商務平臺和人員銷售，最終由保險公司承保，這些保險參與者可在互聯網平臺上進行交流、溝通、互動，使消費者能夠主動參與保險活動，而不只是被動地接受?！蔽河瓕幷f。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾在接受記者采訪時也指出，互聯網時代來臨，可以讓信息不對稱轉向信息對稱，讓保險信息更加透明；同時通過大數據分析從樣本數據分析轉向群體數據分析，使保險定價更加合理，促進保險業的穩定性；此外，互聯網化發展促使保險服務應客戶需要在產業鏈上更加完整。

“當然，大數據區塊鏈也會帶來去中心化、去中介化的問題。因此，保險行業應對這種沖擊，就必須把服務創新做上去?！蓖蹙w瑾強調說。

據了解，目前通過互聯網已創新很多保險產品。如UBI汽車保險；針對糖尿病、高血壓等慢性病進行管理的移動健康管理保險產品等，都是用互聯網技術改造過的傳統保險產品，嵌入了互聯網保險技術的產品，實現了傳統保險產品的創新。

大數據應用降低互聯網保險風險

互聯網保險本質上還是保險，就應該納入保險監管范圍。據了解，中國保監會一直重視互聯網保險的監管問題，為了規范互聯網保險市場，防范風險，保護保險消費者合法權益，保監會及時制定和發布了相關的規定。但同時伴隨著互聯網保險的快速發展，保險市場也出現了一些不規范的問題。

隨著云計算、移動互聯網技術的快速推進，保險在市場化、互聯網化過程中形成了保險大數據的歷史積累，這為通過大數據分析實現保險業的創新發展提供了廣闊的應用前景和創新空間。同時，也為用大數據分析手段防范互聯網保險風險帶來可能。

明略數據金融事業部負責人張旭在接受記者采訪時就指出，大數據時代將帶給保險行業兩方面的能力，一是把一直就在使用的數據用得更深入的能力；一是整合應用更多更復雜數據的能力，這兩方面能力與業務的結合，將直接轉化成保險行業的創新能力?！熬唧w的體現形式就是將實現更精細、更個性、更有效、更精準的產品設計，更個性的營銷手段，更有效的風險和欺詐防控能力?！睆埿裾f。

據了解，目前一些電子商務平臺的大數據分析已經做得比較好了，如供應鏈金融，可根據供應商的銷售量、銷售流量就可以確定這個銷售商的貸款授信額度，不需要分析它的財務報告，不需要辦理抵押擔保，且壞賬率還比較低。而保險業有精算師，精算的實質其實也是一種大數據分析，因此保險業也有這個能力進行大數據分析，并通過這個能力防范一些風險。

據了解，目前，淘寶的運費險、退貨險就是標準的互聯網保險產品，在大數據得到廣泛應用之后，這樣的一個金融產品能夠解決傳統保險產品經常需要面對的消費者行為的難題，如意向選擇問題。通過大數據的分析和運用可以降低非常大的風險，而從另外一個角度來說也可以培養更加理性的消費者以及更加優秀的產品。

“通過大數據分析，可以發現不同群體的保險需求，有針對性地開發保險產品；也可以發現個體的保險需求，精準推銷，這樣可以減少風險的不確定性，精準定價。