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P2P大數據是否真的那么神奇_數據分析師
2014-12-08
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P2P大數據是否真的那么神奇_數據分析師

每每與投資者聊及P2P平臺，風控必然是聊天的核心；談及風控，又必然會以銀行作為參照物。銀行作為傳統金融領域的領頭羊，因其較低的壞賬率，經常被業內人士作為成功的案例拿來分析。

　　銀行風控的成功依靠的是其長久發展中建立的科學、可行的制度以及大數定理。銀行作為基礎金融行業，其寬廣的業務覆蓋面為大數定理提供了充分條件?；诖死碚?，部分P2P業內人士提出了P2P的大數據風控模型，并以阿里數據金融作為成功案例佐證該理論。

　　筆者認為，大數據僅僅是P2P發展的一個方向。從風控角度來看，大數據作為數據的集合，其為平臺提供的僅僅是數據參考。平臺從數據中分析得出的結論僅僅是對未來的預測，也就是說大數據只能用于貸款評級或者貸前審核，在風險對沖方面沒有絲毫作用。同樣以阿里為例，我們不得不承認阿里的成功與大數據密不可分，但細心的人會發現，阿里小貸的貸款采用的是應收賬款的質押，也就是說在對沖方面得到了強化。這才是阿里小貸壞賬率一直低于銀行的關鍵核心。大數據作為基于數據的一種推測結果，對于現實的違信行為缺乏強制約力；因此對P2P平臺而言，其風控的核心不僅僅是大數據，還有平臺的追償能力。

　　縱觀整個P2P行業，經歷過跑路潮、擔保風波后，越來越多的平臺轉為實物抵押模式。抵押模式的突然興起，根本原因就是平臺可以依靠這一模式提高自身的追償能力。以錢多多為例，該平臺采用的是多元化小微金融體的商業模式，有效的規避騙貸的同時也為平臺提供了借款方的有效數據。以抵押為核心的錢多多，由于有實物房產抵押，一旦借款人出現逾期，平臺可以第一時間處置抵押物對風險進行對沖。數據為平臺帶來的是理論基礎，追償能力為平臺帶來的是對借款人的約束力，二者密不可分、缺一不可?？梢哉f，P2P平臺風控今后的發展必然是圍繞著這兩個方面同步進行。


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