民營銀行“大數據征信”想象力：離“純網絡銀行”還有多遠

　　經歷前十年的黃金發展期，在原有的服務模式下，銀行業已處于較為充分的競爭中；整個行業正在承受“金融脫媒”、“息差收窄”、“不良資產上升”和“去杠桿”的諸多壓力，部分沒有核心競爭力的中小銀行已經感到寒意。

　　“要擴大民營銀行試點范圍，加快出臺民營銀行發展指導意見，完善民營銀行持續監管框架?！敝袊?/span>銀監會在2014年12月23日召開的2015年全國銀行業監督管理工作會議上提出。

　　民營銀行試點終于在2014年破冰。首批5家獲批籌建的民營銀行，不僅將為監管部門帶來新課題，其自身對商業銀行經營模式的創新，也將成為業內關注的焦點。

　　互聯網金融近兩年已深入滲透到零售金融和小微金融服務領域，通過微信、QQ的線上社交平臺綁定大量個人客戶的騰訊，通過淘寶、天貓等電子商務平臺構建大量小微商戶及買家的阿里巴巴，將分別為其領投的微眾銀行、網商銀行帶來無限的想象空間。

　　“我們是從傳統金融機構經歷過來的，一些商業模式的市場需求基礎已經逐漸在瓦解?！币晃晃⒈娿y行高層向21世紀經濟報道記者表示，“我們想做一個新事物，通過模式的重構做一個能創造新價值的東西，一開始可能很小，但我們希望能從零開始，一步步做起來?！?/span>

　　互聯網銀行模式，將成為銀行業經營模式創新的一次重要試探。

　　本報記者 鐘輝 深圳報道

　　“純網絡銀行”的監管新命題

　　按照銀監會的批復，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行已在2014年7月獲批籌建，首批試點的5家中的另兩家民營銀行—浙江網商銀行、上海華瑞銀行也在9月獲批籌建。其中，籌建進展最快的微眾銀行已于12月獲得開業批復，并領取《金融許可證》和完成工商注冊、領取營業執照。

　　據21世紀經濟報道記者了解，微眾銀行基于互聯網銀行模式的業務框架和產品方案已經上報銀監會，后臺系統也正在調試中，待銀監會批復相關方案、核心系統取得驗收并連接人民銀行結算系統后，即可正式開業；網商銀行籌建工作盡管稍緩一步，但其正在就“純網絡銀行”模式與監管部門積極溝通。

　　此前，螞蟻金融副總裁、網上銀行擬任行長俞勝法曾公開表示，網商銀行不經營現金業務，不設網點，“是一家純網絡的銀行”。這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點，以任何方式為客戶提供服務。

　　無獨有偶，微眾銀行董事長顧敏也表示，“前海微眾銀行將是純粹的網絡銀行，人員不會太多，不設分支機構，業務主要通過科技手段實現?！?/span>

　　“純網絡銀行”的挑戰之一，是其與傳統商業銀行監管規則的沖突。

　　按照現有監管規則，從風險管控和消費者保護角度出發，為確認本人身份及行為的真實性，并對可能帶來的風險知情，客戶新開銀行卡賬戶和首次購買理財產品必須“親見親簽”，而不設網點的“純網絡銀行”將無法與客戶面對面。

　　過去幾年，包括光大、廣發、招行、中信在內的多家傳統商業銀行嘗試互聯網銷售理財產品，均以被監管叫停而告終。

　　事實上，從技術形態而言，通過電子身份認證、材料影印、遠程銀行等方式，已經可以解決“親見親簽”的需求，盡管監管層也在探討監管創新，比如以風險等級劃分對金融賬戶和產品進行分級，高風險品種維持“親見親簽”，低風險品種可靈活處理。但目前尚無定論，監管層對其背后的風險仍存顧慮。

　　2014年3月，央行支付清算司向各銀行下發《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），向各家銀行征求意見，并組織12家銀行電子銀行部負責人研討，其中提出強弱實名電子賬戶的區分，對于弱賬戶可靈活實現遠程開戶，但對其功能也作出限制。此舉為“純網絡銀行”開立電子賬戶提供了探索的方向。

　　據21世紀經濟報道記者了解，微眾銀行或將采取較為靈活的方法：一是開設少量線下實體網點，這類網點面積很小，專用于與客戶線下首次開戶身份驗證和“親見親簽”，除此之外不提供其他任何服務，不辦現金和柜臺業務和其他金融服務；二是通過與其他銀行線下網點合作，解決上述問題。

　　除“親見親簽”，互聯網銀行在業務流程上也對監管提出新課題。事實上，傳統的監管辦法與互聯網銀行的線上業務模式，并不十分吻合。

　　人民銀行科技司司長王永紅近期撰文稱，網絡銀行是金融與科技融合、創新的產物，其物理布局、運營方式、風險表現、發展思路都和實體銀行存在差異，要修訂現有監管規則，建立新型監管模式；在傳統的資本充足率、撥備、杠桿率、流動性指標的基礎上，必須補充“網絡銀行影響力與風險度”指標，包括覆蓋面、交易規模、服務能力、賠付規模等。

　　按照銀監會此前規定，民營銀行獲批籌建前，股東必須簽署“生前遺囑”，為其進行風險兜底；同時，銀監會還在制定專門針對民營銀行的監管辦法，其對資本充足率和流動性等基本指標，初期將比傳統商業銀行更審慎、嚴格。

　　互聯網銀行做什么？

　　按照微眾銀行和網商銀行的業務定位，其將分別以線上中低端零售金融和線上小微金融為核心，這與傳統金融機構主要服務央企、國企等大企業和私人銀行、高凈值客戶等高端個人客戶形成明顯差異。

　　據21世紀經濟報道記者了解，微眾銀行將以大股東騰訊8億QQ活躍用戶和4億微信活躍用戶為基礎，并充分利用騰訊現有的線上渠道，在騰訊原有的開放平臺上提供金融服務。

　　“微眾銀行的目標客戶就是互聯網"屌絲用戶"，覆蓋面最廣的社會基層人員?！鄙鲜鑫⒈娿y行高層向21世紀經濟報道記者稱，“可以從三個維度來劃分客群，年輕白領，積蓄不是特別豐厚，金融需求明確；不同年齡層次的藍領，包括產業工人、服務業從業人員等，其金融需求更為簡單；三是小城鎮非農從業的互聯網用戶?！?/span>

　　顧敏也曾表示，微眾銀行依托母公司騰訊巨大的客戶資源優勢，會成為全國客戶數量最大的銀行。

　　具體業務上，微眾銀行初期將針對上述線上客戶推出信用卡業務和小額消費信貸業務，以及嵌入騰訊客戶線上行為的金融服務；針對小微企業主的小額貸款，和部分金融市場業務；除了吸收法人股東的部分存款外，其他傳統對公業務基本不涉及。

　　螞蟻金服CEO曾表示，網商銀行就是服務草根消費者和小微創業者，主要以阿里體系的電商客戶為主，也可以服務其他客戶。

　　“主要為電子商務中的小微企業和個人消費者，提供20萬以下的個人存款產品和500萬以下的貸款產品?！?網商銀行擬任行長俞勝法稱。

　　換句話說，網商銀行的主要業務定位是阿里電商體系的個人消費金融和供應鏈金融。后者是利用供應鏈上下游的資金流、物流和信息流為融資客戶提供新的征信工具，從而擺脫傳統商業銀行抵押、擔保貸款模式的束縛。

　　事實上，傳統商業銀行近年也開始在供應鏈金融上發力，盡管已從傳統的手工作業過渡到電子化和半數據化、系統化，但其供應鏈金融系統依然是一個封閉的系統，比如傳統商業銀行只能掌握客戶在供應鏈上的資金流和部分物流，且要求必須在該銀行完成。

　　阿里巴巴電商系統所支撐的線上供應鏈金融，比傳統商業銀行線下供應鏈金融更為開放，在資金流、物流和信息流上具有先天優勢，還可以根據客戶的線上行為積累大數據，并通過云計算的方法，為客戶的增信提供更豐富的參照和工具。包括建行、中行等多家銀行已與阿里建立合作，運用上述征信工具和系統開展線上供應鏈金融業務，這也將成為網商銀行的主要業務模式。

　　“信用等于財富，其背后的意義是金融面前人人平等；傳統金融因種種原因做不到，互聯網金融可以做到?！?/span>彭蕾認為，小微金融的轉型方向就是平臺戰略、數據化戰略、云金融戰略，可以支撐起百花齊放的小微金融生態圈。

　　事實上，以線上個人客戶為基礎，騰訊也在開展互聯網大數據征信，并將優先向微眾銀行開放。

　　據21世紀經濟報道記者了解，騰訊的互聯網大數據征信由財付通負責，主要運用大數據技術下的海量信息，比如在線時長、登錄行為、虛擬財產、支付頻率、購物習慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報告，成為金融機構風險控制的新工具。

　　“銀行服務的是25%的大企業和高端客戶，由于在人民銀行缺少征信信息，75%的普通個人用戶、中等收入者等人群仍無法從銀行借款?；ヂ摼W大數據征信的運用，也是一次惠普金融的探索?！币晃回敻锻ǜ邔酉?1世紀經濟報道記者表示。