五部委力推信用保證保險 探索小微企業征信大數據平臺

《意見》提到應“加強推動銀保合作”，“共同分擔和防范化解小微企業貸款風險”。

具體措施包括引入貸款保證保險機制，完善銀保雙方信息系統配套建設等，以加強銀保雙方在客戶開發、信息共享、貸后管理、業務培訓等多個環節的合作，全面排查風險，防范虛假貿易融資和騙貸騙賠風險。

風險評估方面，《意見》提到銀行和保險公司應“提高風險容忍度、合理確定授信額度”，鼓勵銀行細化小微企業的風險評估指標，并對優質小微企業購買信用保險予以“保單融資”的支持。

本報記者朱志超藍星星深圳報道

1月28日，中國保監會聯合工信部、商務部、央行、銀監會發布關于《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》（下稱“意見”），提出以信用保證保險產品為載體，發揮信用保證保險的融資征信功能，緩解小微企業“融資難、融資貴”問題。

實際上，該份文件自2014年10月末起，便已下發至各保險機構征求意見，日前正式下發文件與意見稿的區別在于更進一步強調了“大力發展信用保證保險業務”。

信用保證保險，是以信用風險為表現標的，由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業務。

但據記者不完全統計，目前我國針對個人開展信用保證保險業務的財險機構并不多，僅包括平安財險、人保財險、華安財險、陽光財險、太平洋[0.08% 資金 研報]財險等數家保險機構。而大規模推廣面向小微企業的信用保證保險業務的險企，則更是鳳毛麟角。

“目前財險機構業務主要是針對個人消費信貸，其獲客渠道、審批流程、貸后管理等，均與小微企業貸款大相徑庭?！币恍疟Ｊ聵I部高層接受21世紀經濟報道記者采訪時稱，“不同行業、處于不同發展周期的小微企業，其融資需求、經營特點、盈利能力差異非常大。這對信用保證保險產品銷售、風控體系、審批流程等提出差異化的要求更高?！?/span>

搭建中小企業征信大平臺

創新發展方式方面，本次下發的《意見》著重提到保險產品、經營模式、資金運用三者的創新。

產品方面，鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產品。細化企業在經營借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險，開發“定制化的信用保證保險產品”，并探索開展融資擔保機構中小企業擔保貸款保證保險業務。

經營模式方面，則鼓勵各地探索以“信用保險”、“貸款保證保險”等產品為載體，開展“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經營模式。

資金運用方面，《意見》中鼓勵保險公司投資小微企業專項債、探索設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金。支持保險資金投資創投基金。

此外，《意見》提到應“加強推動銀保合作”，“共同分擔和防范化解小微企業貸款風險”。

具體措施包括引入貸款保證保險機制，完善銀保雙方信息系統配套建設等，以加強銀保雙方在客戶開發、信息共享、貸后管理、業務培訓等多個環節的合作，全面排查風險，防范虛假貿易融資和騙貸騙賠風險。

風險評估方面，《意見》提到銀行和保險公司應“提高風險容忍度、合理確定授信額度”，鼓勵銀行細化小微企業的風險評估指標，并對優質小微企業購買信用保險予以“保單融資”的支持。

值得注意的是，根據《意見》，將探索搭建小微企業信用信息共享平臺。央行會同銀監會、保監會、地方政府及相關部門推動小微企業信用體系建設，整合其關于注冊登記、生產經營、納稅繳費、勞動用工等信息，以建立“信用信息共享平臺”，并依法向征信機構開放。

當試點放開經營小微企業業務達到一定規模的保險公司，則將接入央行征信系統，實現信息共享，為金融機構合理評估小微企業風險提供數據、信息支撐。

政銀險聯動模式探索

正如前述受訪人士所稱，不同地區、不同行業、處于不同發展周期的小微企業，其融資需求、經營特點、盈利能力差異非常大，這對信用保證保險產品銷售、風控體系、審批流程等提出眾多差異化的需求。

記者獲悉，早于2005年成立信用保證保險事業部的平安信保，曾于2012年時嘗試在6個城市推行針對小微企業的信用保證保險業務。但經測試后發現，客戶并不青睞其產品和服務，銷售成功率較低，新增目標客戶較少。

“在小范圍測試中，我們發現并不能如期找到目標客戶，貸款新增量并不理想，且區域性不良率會出現不穩定波動的情況?！逼桨残疟８吖茉谄浜蟮臅h上如是總結。

據知情人士透露，各地探索信用保證保險的模式中大多出現了地方政府的身影，如在江蘇、寧波等地，主要依靠當地保監局協調地方政府、銀行、保險公司等建立多方風險共擔機制。

以人保財險、廣發銀行與北京中關村[-1.33% 資金 研報]軟件園合作向中關村內高新科技企業提供最高500萬元的貸款保證保險業務為例：產品設定的保險費率和銀行利率分別為2%和7.8%，保費為貸款金額乘以保費費率，但中關村管委會會給予一定程度的貸款貼息支持。

在貸款違約風險分擔機制上，則多由風險補償基金、銀行、保險機構三者共擔，貸款本金損失部分的風險分擔比例多為4：2：4。

對于信用或貸款保證保險而言，風控則仍是最大的難題。此前有財險公司負責人接受采訪時曾指“其機構在南方某城市的賠付率高達近200%水平?！钡云桨残疟?013年披露的數據顯示，曾經并不被市場所看好的個人消費信貸保證保險業務，隨著時間累積，目前正成為平安財險日益重要的利潤渠道。

據了解，平安信保事業部2013年保費收入96.05億元，賠款支出12.33億元，承保利潤12.88億元；保費占比在平安財險中僅占8.33%，但利潤占比卻高達21.99%。