隨著互聯網金融興起的挑戰，及金融與互聯網競合加劇，越來越多的傳統銀行通過優化業務結構、加快數據挖掘、引入互聯網思維，逐步實現自身的轉型升級。

近日，21世紀經濟報道記者到廣東調研銀行業改革時，廣發銀行行長利明獻便表示，銀行業當前面臨經濟增速放緩、資本約束進一步強化、利差不斷縮窄、互聯網金融的沖擊等四大難題，但沒有所謂的“夕陽產業”。

他表示，“廣發銀行認識到數據應用在客戶維護、營銷推廣、風險管理中的核心價值和戰略意義，及早著手布局建立數據管理體系?！?/span>

中小企業金融、零售金融和金融市場、網絡金融業務，并列為廣發銀行的四大戰略業務。一般的傳統觀念認為，對銀行而言，小微和零售是風險較大、成本更高的“不經濟”業務。

利明獻卻表示，“風險的高低見仁見智，近年來一些大中型企業的過度信貸和杠桿過高，才是不良比較高的領域。對于一家銀行來說，小微和零售也是股東回報率最高的業務?！?/span>

之所以把小微和零售作為廣發的戰略業務，利明獻認為，小微和零售金融具有“抗周期”、“抗脫媒”和“輕資本”效應。更為重要的是，廣發銀行利用“大數據”提高了小微和零售業務的收益，也有效地控制住了風險。

以客戶為單位的大數據

銀行不缺數據，關鍵是對海量數據的整合和運用。

廣發銀行于2014年7月上線了“大數據零售商業智能決策平臺”。區別在于，以往銀行對客戶管理按不同業務條線進行，而廣發平臺以客戶為單位，整合了客戶在廣發銀行的“360度”信息，包括信用卡、存款、理財、網銀、個貸、小企業貸款等。

利明獻稱，這一體系整合了征信系統，及廣發銀行自建的外部信息數據庫，包括專業市場數據庫、22萬個共覆蓋4億多人口的居民社區數據庫、各商會和產業鏈數據庫等，也跟外部如工商總局個體戶等小微企業信息聯網。以后相關信息還將逐步擴建，通過大數據平臺時刻搜索、傳導到系統內。

有別于不少銀行通過自建“電商平臺”獲得交易數據，廣發銀行選擇和互聯網企業合作。

“近年，廣發銀行先后與阿里、騰訊、京東、百度、網易等互聯網企業合作，借助互聯網企業的地圖、游戲、地位、支付等技術捕獲新鮮數據，全方位開展網絡金融創新?！?/span>

廣發銀行董事長董建岳也曾表示，廣發銀行要成為“中國互聯網金融服務首選提供商”，首先要借助互聯網“精華”，提升品牌識別度、信任度和傳播度；其次打造開放、分享、低門檻的互聯網金融服務平臺。

利明獻表示，未來一到兩年內，廣發銀行還將采取系列措施形成具有廣發銀行特色的數據標準化管理機制。首先是建設企業級數據倉庫平臺，將分散在各個應用平臺中的數據信息按客戶、賬戶、產品、渠道等多個主題的方式進行有效的組織和存儲，為后續數據分析應用打技術基礎。

小微貸款風控大法

利明獻介紹，目前“大數據”已應用于廣發銀行小企業目標客群定位、客戶準入、額度核定、定價及貸后風險監測，“就像一臺精密的儀器，時刻了解小企業客戶的運行情況，為銀行的各類差異化產品及金融服務提供決策支持?！?/span>

由于小企業財務報表規范性不高，在廣發銀行新一代的小企業貸款打分卡模型中，提升了非財務評價指標占比，引入納稅、結算、水電繳費、代發工資等評價指標。

水電繳費記錄是廣發小企業融資產品的重要準入標準，主要用于評價生產型企業經營情況；海關報關數據，主要用于進出口企業的經營情況評估；根據納稅信息，廣發還開發了小額信用貸產品，根據企業納稅記錄放款。

大數據的導入進一步釋放了廣發戰略轉型的潛能和效益。一方面，大數據在貸前、貸中、貸后全流程運用，有效調配了額度資源并加強了風險控制。

數據顯示，2014年，廣發銀行將超過80%的對公信貸額度用于小微企業。2014年末，小微企業貸款余額1765.87億元，較年初新增超過398億元。小企業貸款不良率控制在0.8%內，不良余額和不良率“雙降”。

另一方面，大數據和網絡技術極大推動零售金融業務發展。2014年，廣發信用卡通過微信、官網等各類網絡營銷渠道發卡70.5萬張，同比增長超200%。此外，廣發信用卡還通過借助客戶消費行為洞察、網絡搜索關鍵詞分析，描畫客戶圖像和消費熱點，提供針對性的信用卡產品和服務。

“傳統銀行和電商銀行的關系，就好比蘇寧和京東，京東沒有線下的實體店?！崩鳙I通過這個比喻，道出了銀行與新興網絡金融相比的優勢。

廣發也開始在探索線上與線下相融合的O2O服務模式，“在線上低成本獲取客戶，運用大數據等技術篩選優質客戶，同時線下安排專業‘地面部隊’精準營銷。另一方面，對于線下已建立聯系的存量客戶，后續的服務維護也部分采用線上模式，提高服務效率，提升客戶體驗，使成本收益達到更優?！崩f。