P2P網貸大數據從O2O模式開始_數據分析師

由全球最大征信機構益博睿(Experian)主辦的“大數據實踐與創新”的高端閉門研討會在京舉行，普惠金融及愛錢進創始合伙人董祺受邀出席并發表主旨演講，出席大會發言的嘉賓還有中國人民銀行征信中心研發部總經理李連三先生和中國民生銀行的相關負責人。大會上，董祺表示，公民征信體系缺位，大數據將在P2P網貸整個業務鏈條發揮驅動作用， 同時在互聯網數據尚未普及下，P2P公司更應該堅持O2O模式，腳踏實地完成個人信用數據征集，來更高效、更全面、更精準地實現業務決策。

董祺介紹，P2P網貸發展的核心在于做傳統銀行業務覆蓋不到的區域，兩大關鍵即在于—小額分散的借貸標準以及無抵押的信用貸款模式，這兩者都建立在數據集市和大數據決策分析的基礎上。

首先體現在小額分散上，小額信用貸款直觀特征是借款客戶數量龐大，個人信用數據龐雜?！斑@種情況下，完全依賴線下盡職調查的傳統信用審核成本過高，需要類似國外信貸工廠的模式，搜集借款客戶帶有個人信用標簽的各類特征數據，建立數據集市和數據模型，用量化評估的手段進行自動化的歸類、分析與決策，提升審批效率，同時降低人工操作帶來的誤差?！倍鞅硎?。

除了小額分散，專注于無抵押個人信用風險評估是P2P區別于銀行業務的第二大特征，在董祺看來，個人信用評估建立在針對目標群體的行為特征與個體信息的信用數據累積上，而目前互聯網金融數據應用于信用評估尚不完全成熟，需要P2P公司采取相對“重”的經營模式去做一些線下盡職調查，這也是普惠金融為何投入大量精力建設龐大線下門店并堅持O2O模式的原因?！暗?，隨著互聯網的發展，未來每個人吃穿住行都會在線上留下痕跡，而在公民信用體系尚未建立前提下，需要將這些痕跡數據化，通過分析這些個人行為數據來評估潛在信用風險并構建數據集市、不斷完善基于個人信用的大數據體系。這就是大數據在社會征信上的現實作用，實現這一技術后，互聯網大數據會對金融產生本質的影響?！?/span>

益博睿(Experian)大中華區總裁姚誠彰在會上也表達了同樣觀點，在他看來，未來包括電商平臺、社交媒體、搜索引擎以及不斷公開化的電子銀行業務，在信息交互流動中都將不斷產生帶有個人信用標簽的數據。把這些數據累積下來并通過系統化的決策引擎過濾，將為包括P2P網貸在內的平臺提供更自動化、覆蓋更廣的信息決策服務。

值得注意的是，愛錢進母公司-普惠金融在年初便是國內首家與益博睿建立戰略合作關系，并引進其決策引擎的P2P小微信貸公司。雙方在小微信貸數據模型、信用數據決策分析以及個人信用評分上全面合作。

董祺對其大會發言作總結闡述表示，P2P網貸的大數據應用有三個方向：積累數據、確定維度進行數據過濾、每一類數據固化到對應的個人信用特征。因此，大數據不是簡單的把數據堆積在一起，而是一種思維方式，一種發現有效數據、數據間的相互關系以及數據背后隱藏的信息的能力與高效解決個人信用評估的方式。同時，從普惠金融的角度看，大數據的運用與以此為基礎的服務優化，也將有利于打破傳統金融信息壁壘，使金融服務觸及每一個社會角落。