自建大數據模型引入信用機構 P2P拼完爹拼風控

如今P2P平臺發展火爆，但壞賬、跑路等詞語已經成為P2P身上難以摘掉的標簽。由于遲遲無法接入央行征信系統，P2P公布不得不與其他信用機構合作，調查借款人信用增加風控能力。

P2P平臺上海拍拍貸金融信息服務有限公司（以下簡稱“拍拍貸”）正式發布其平臺歷經八年打造的核心風控系統“魔鏡風控系統”。據悉，該系統被認為是目前行業內首個基于大數據的風控模型并能準確預測借款標的風險概率的風控系統。

其中大數據模型是拍拍貸歷經八年、依托600萬在線用戶、積累近40億條數據而成；而基于大數據模型，魔鏡可以做到針對每一筆借款給出一個相應的風險評級，以反映對逾期率的預測。最后系統再依據風險評級形成風險定價，來保證收益和風險相匹配。風險評級分為A到F六個等級，風險依次上升，例如A級的目標逾期率小于0.5%，F級則大于8%。

除了自己研發的系統外，不少P2P平臺與國外權威的信用機構合作。日前好貸網與全球最大的信用評分公司FICO合作推出大數據云風控平臺，通過該平臺，除了可以獲得基礎的借款人信息驗證之外，還可以了解諸如借款人的消費記錄、個人投資記錄、跨平臺借貸記錄、法院判決記錄、借款人被信貸機構查詢記錄等多維度的數據報告，幫助信貸機構交叉核驗借款人的借款資質和潛在風險狀況。

據了解，宜信公司、有利網、搜易貸、合力貸、人人聚財、陽光保險、安潤金融、網信理財、信用寶等企業已經成為FICO信貸評分決策云平臺服務的首批客戶。

此前，小牛在線也跟全球最大征信機構益博睿簽訂戰略合作協議，引進小微信貸全流程管理系統，建立精細化、智能化的大數據評分體系，提高篩選優質借款人的效率和準確性，把小微信貸的設計、申報、發放、風控等業務以流水線作業方式進行批量化操作，打造P2P領域的“信貸工廠模式”。

P2P機構與信用機構的合作可以說是無奈之舉。借款人經營不善、重復抵押、惡意欺詐等因素導致的壞賬問題層出不窮，甚至會影響到整個平臺的正常運營，因此目前P2P平臺都在努力提高風控決策能力。此前行業內人士曾呼吁盡快接入央行的征信體系，但央行征信體系目前僅服務于傳統金融機構，P2P公司無法從央行征信體系獲得有效支持。一位P2P公司內部人士表示，由于無法查詢央行征信系統，他們只能與其他小貸公司合作，利用他們來查詢借款人的征信信息。但這種間接查詢的方式不僅耗時耗力，更存在一個弊端，那就是如果借款人在某一平臺出現違約、逾期，其行為不會納入到征信體系內，也不會對其他P2P平臺形成警示。

好貸網創始人、總裁李明順認為，最近兩年在互聯網金融行業里面出現大量的信用缺失導致貸款的糾紛以及信貸機構的跑路現象，在這樣的情況下，互聯網金融企業特別希望引入一些先進的金融管理經驗、信用的管理經驗到中國。

除了引入市場第三方信用評分機構和征信機構，也有業內人士建議成立專門針對P2P行業的征信中心。金信網相關人士認為，數據是各家企業的核心資產，做征信的機構之間存在競爭，想要實現信息數據的共享可行性不高，建議由中國網貸協會牽頭、央行征信中心指導，設立P2P征信中心，平臺可以通過征信中心查詢借款人資料，并以付費的方式從征信中心購買專業征信報告。同時，現在大量原始數據都分散在金融機構、司法、工商、稅務、公用事業單位等部門，想要獲得這些數據并不容易，這導致大數據征信缺乏數據支持和依托。建議相關部門可以在各部門分別建設的基礎上，建立統一協調機制，實現部門間聯網，全方位覆蓋個人信貸、納稅、司法、保險等信息。