解風控之渴：P2P引入大數據征信_數據分析師

P2P的競爭愈發激烈，銀行系、國資系、上市公司系包括本土的風投機構都加入到這場沒有硝煙的戰爭。但不論P2P如何發展，作為金融體系的有效補充，風控仍然是P2P平臺的核心競爭力。在4月24日的“2015年互聯網金融‘跨界與創新’高峰論壇暨首屆卓越競爭力P2P評選頒獎典禮”上，多家P2P業界代表共同探討了在監管趨嚴、去擔?；殉纱髣莸谋尘跋?，如何提升自身風控，打造平臺信用體系。

擔保模式對P2P的風險轉嫁作用曾經受到P2P熱捧，但是連續多家擔保公司爆出問題，P2P開始嘗試大數據等更保險的風控模式。

《中國經營報》記者了解到，元寶365、融金所等平臺都開始進行基于自身平臺的大數據收集，同時與外部征信機構合作，未來逐漸過渡到用大數據進行征信。

“結合平臺自身特征，未來我們會立足汽車大數據和消費者大數據，建立完善的個人汽車消費周期數據庫?！痹獙?65董事長周健對本報記者表示。

專注于以大數據技術進行小額信貸客戶風險定價的共鳴時代科技CEO陸雨泉認為：“互聯網大數據的積累已經讓風控進入2.0時代。通過數據的積累，可以實現客戶開發和數據采集，然后經過后臺的風控模型運算得出結果，最終實現批量化放貸，提高放貸效率?！?/span>

風控2.0

盡管各家平臺未來發展模式不同，但是都一致看好以個人消費貸為主的平臺發展要結合大數據這一趨勢。

元寶365于年初就與上海資信有限公司達成戰略合作?！吧虾ＹY信可以為平臺提供網絡征信查詢服務，為我們提供可靠的借款人征信信息，有利于我們為廣大投資人提供更加可靠的服務?！敝芙”硎?。

據了解，成立于1999年的上海資信有限公司，其控股股東為人民銀行征信中心，主要從事個人、企業等征信業務。此外，業務范圍中也包括互聯網金融征信服務。

周健認為，元寶365平臺在資產端可以通過大數據法則，用查詢征信記錄的方式解決很多問題?！八械倪`約都是有跡可循的，都可以通過數據查詢到。中國人民銀行的征信數據可以看到很多東西，不僅是簡單的看到是否有違約記錄，還包括住房按揭、汽車按揭的情況，是否有外部擔保，信用卡的消費習慣，是否有過民間融資的記錄等數據，我們可以綜合使用這些數據來判斷是否放貸以及設定放貸的利率水平?！?/span>

除與外部機構合作進行大數據風控外，平臺也在積極搜集自有平臺的數據。

元寶365平臺上以個人汽車消費貸為主，成立于2014年底，平臺上線半年時間，累計交易額約1.9億元，不良貸款率為零。目前平臺借款人數為2400人左右，投資用戶數為3萬人左右，借款標的平均融資額度在8萬元左右。

周健對記者表示，汽車消費金融是國外個人消費貸款中占比最高的一類，而在國內，汽車消費貸占比并不高，未來汽車消費貸仍有較大的發展空間。此外，根據銀行和消費金融公司統計的數據顯示，汽車消費金融的不良率只有0.76%，做此類貸款項目能夠較好把握風控。

目前元寶365主要通過城市汽車展廳、二手車市場和4S店進行業務拓展，未來在渠道建設上將會立足農村，開拓四五線城市的個人用車需求。周健表示，自平臺正式上線后，在以上渠道銷售中，一直在收集新車和二手車的交易數據?！败囕v的完整信息數據在二手車交易中非常重要，如車輛的購買時間、磨損程度、保險理賠以及發動車的維修歷史等問題，這些數據在二手車的交易過程中就可以決定車輛的價格、借款利率等關鍵因素?！?/span>

目前元寶365的信審流程為三步，第一步業務員根據硬性規定的基本準入條件為客戶打分。第二步是基層營業部的風險經理把關。第三步是在北京總部集中審批，審批通過率為75%~90%。

“以目前平臺規模來說還可以通過信貸人員手工完成審批，但當規?？焖贁U大時，僅靠信貸員審批會限制項目放款效率，所以我們未來會更加倚重大數據風控來提高效率?！敝芙”硎?。

以個人貸為主的平臺對大數據應用較為肯定，業內最早的個人貸平臺宜信對大數據搜集應用更為廣泛。宜信CEO唐寧對本報記者表示：“宜信9年積累起來的大數據，可以提高平臺的放貸效率，在宜信平臺上最直接的應用就是通過大數據進行信用風險實時判定，客戶申請當天就可以獲得放款，如果依靠信貸人員進行人工放貸是難以實現的?！?/span>

同時唐寧也認為：“基于互聯網科技發展起來的大數據可以對信用決策起到重要補充，但是要注意互聯網金融和互聯網營銷是兩個概念，僅分析客戶的消費習慣等數據是不夠的，還要分析傳統金融數據?！?/span>

“線上+線下”模式

盡管個人貸、企業貸平臺都在積極引進大數據系統并發展大數據風控，但這種“線上模式”短期內難以完全實現，仍需要依靠“線下模式”——信審員對借款企業的各項財務信息進行人工考核。

融金所副董事長張東波對記者表示：“融金所在積極推進大數據應用的同時，目前仍以信貸員審批為主，客戶數據查詢為輔的方式作為風控審核的原則之一?！?/span>

成立于2010年的融金所，前身為深圳市快易信投資擔保有限公司。截至目前，融金所累計交易額超過20億元，其產品類型有汽車、房屋抵押產品、信用借款和公益性貸款產品等。張東波表示，目前平臺服務用戶數過萬，單筆規模在8~10萬元左右，額度較小，借款項目期限以6個月內居多，實踐了普惠金融小而分散的原則。在融金所的各項業務中，小微貸占比為70%左右，個人貸業務占比在30%左右。

目前，融金所所做的項目大部分都是車輛抵押貸款，主要客戶群體是小微企業主，為其提供期限不長的經營性貸款。

在信貸審批方面，融金所采用了中央集中審批、審貸分離的制度，即由分公司進行初步審核，總部集中審核，而總部審批中心又采用審批分級，權責匹配的審批權政策。張東波表示：“目前主要通過信貸員的當面審核，根據融金所的審批評分卡對照客戶的各項指標進行打分，打分完成后也會進行征信核查?！?/span>

值得注意的是，融金所的審核通過率在92%~95%之間?！按_實有一部分客戶在信貸員面審過后，通過查詢一些信用記錄后發現并不符合我們平臺的放款要求?！?/span>

在張東波看來，融金所主要的風控手段仍是汽車抵押：“由于汽車價格基本全國統一，所以風控審核上可以做到全國統一操作。在汽車被抵押后，汽車使用權與所有權分離，使用權歸車主，所有權歸融金所?！?/span>

事實上，傳統金融機構通過應用大數據進行資產端風險防控的推進更早。

星展銀行星展中國個人銀行及財富管理部總經理顧家祥對本報記者表示：“新加坡星展銀行的大數據系統至今有10年時間，到目前仍在進行不斷創新，和各種外部的機構也有合作，在進行貸款的時候，根據大數據打分系統可能會對貸款企業的放款情況進行調整?！鳖櫦蚁閺娬{，這樣的系統是風險管理上的突破，保證銀行可以有很低的壞賬率。

陸雨泉對記者表示：“目前平臺對大數據應用主要在個人貸業務上，企業貸放貸涉及到財務狀況、資產情況、行業發展前景等內容，和個人貸需要前期調研的內容完全不同，目前大數據對于企業貸的應用上還較為少見?！?/span>