大數據技術助力招行實現“閃電貸”_數據分析師

今年1月13日，招商銀行“零售信貸擁抱互聯網金融”座談會在招商銀行大廈舉行，招商銀行介紹了新推出的“閃電貸”移動互聯網貸款產品，宣布招行率先推出國內商業銀行首款移動互聯網貸款產品。試想一下，你拿起手機,在屏幕上觸碰幾下,只要操作3步,無須提交任何資料,貸款資金就實時打到了你的個人賬戶里面,這樣的貸款辦理流程你是否滿意！招商銀行讓這一切成為了可能。

一、什么是“閃電貸”？

“閃電貸”是招商銀行通過對行內零售客戶的內、外部數據整合和應用，精準定位客戶貸款需求，為客戶提供全線上、全自助的貸款服務?？蛻艨赏ㄟ^招商銀行手機銀行APP或網上銀行自助辦理貸款，貸款的申請、審批、簽約放款全流程系統自動化處理，無人工干預，7×24小時全天實時運行，客戶可隨時隨地輕松獲得貸款。

二、“閃電貸”產品有哪些特點？

閃電貸產品的特點可以概括為簡單、快捷、移動和7*24。

1.簡單：閃電貸每月會生成一批有授信額度的客戶名單并短信通知客戶，有貸款意向的客戶只需按照短信提示內容操作，幾分鐘即可完成貸款申請。后續貸款審批結果、放款都會有短信通知到客戶?？芍^流程清晰，簡單易操作。簡單的背后是系統復雜的業務邏輯，依靠大數據提供數據支撐、決策引擎靈活管控審批策略，后臺運算直接為其推送一個授信額度并進行貸款審批。招行在零售信貸數據上的積累將確保閃電貸產品的運行穩定。

2.快捷：傳統模式下，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發放至少需要3個工作日以上的時間?！伴W電貸”一款純自助申請貸款產品，無須提交任何紙質貸款申請資料,只要客戶符合招行“閃電貸”貸款申請資格，通過招行手機銀行即可在線申請貸款,系統自動審批,60秒完成審批放款,貸款實時到賬。依拖互聯網技術完成線上貸款，無人為干預純系統運營管理，“閃電貸”讓客戶真正享受閃電般快捷貸款服務。

3.移動：根據統計數據顯示，招行各渠道日均流量超過600萬，其中255萬來源于手機渠道，是網銀專業版的2倍，柜面渠道的13倍。由此可見手機銀行已成為招行流量最大、客戶最活躍的渠道。閃電貸首發便選擇手機渠道，利用移動端應用的普遍性和易操作性全面推廣閃電貸產品，為以后的擴展奠定了良好的基礎。

4：7*24 ：閃電貸產品是基于互聯網的線上貸款產品，為了給客戶提供更好的貸款體驗，系統要求保證7*24全天候運行。為此閃電貸系統服務器要求集群部署、異地災備。數據顯示，從晚上20點到第二天早上8點這段時間的客戶申請量占到申請總量的五分之一。充分挖掘潛在客戶需求，最大限度滿足客戶需要，是閃電貸服務的一貫宗旨。

三、“閃電貸”中的大數據應用

閃電貸是一款純信用貸款產品，招行根據客戶的信用等級給予客戶相應授信額度，因此它的風險是不言而喻的。如何降低管控風險，在海量客戶數據中篩選優質客戶并為其提供貸款服務是大數據應用的主要工作。大數據時代考驗的是傳統銀行的數據整合能力, 通過實時監測或者追蹤客戶的各類金融交易中產生的海量行為數據，進行聚合、運算和挖掘，然后根據挖掘結果發現結論并作出營銷判斷。在閃電貸預授信階段，系統就會收集大量客戶數據，包括客戶貸款歷史數據、給類交易數據、外部資信數據、信用卡使用情況、家庭資產狀況等，匯總各類數據，形成一套綜合評定體系，最終選出滿足授信條件的優質客戶。有了大數據的支撐，我們可以讓客戶省去繁瑣的資料提交環節， 通過后臺數據分析，了解不同客戶需求，整合分類客戶需求進而精準營銷降低貸款成本。

四、客戶貸款普惠計劃不斷推進

去年以來，招行全面貫徹“一體兩翼”的業務發展戰略，推進“服務升級”，打造“輕型銀行”。前不久，田惠宇行長在《打造輕型銀行是深化轉型戰略選擇》一文中指出，輕型銀行表現為將客戶價值置于本源，為客戶打造超出預期的極致服務體驗，此次“閃電貸”產品的推出即是落實這一戰略的重要舉措之一，將大數據技術與打造“輕型零售銀行”的目標有機結合起來，打造以輕數據、輕分析、輕渠道為特征的輕營銷模式，精準分析客戶需求、聚焦客戶畫像、提升客戶體驗。

自“閃電貸”推出以來，招行“收付易”小微企業客戶和部分地區的代發工資客戶已感受到了“閃電貸”帶來的貸款便捷體驗。2015年，招行將進一步加強互聯網金融技術研發，依托自身零售客群優勢，針對招行零售客戶實施零售貸款普惠計劃，通過“閃電貸”為客戶提供隨時隨地、全天候不間斷的貸款融資服務，滿足客戶的經營資金周轉和日常消費需求，并計劃年內推出房貸配套閃電貸產品、AUM閃電貸產品、分行白名單客戶產品等，爭取全年實現超百萬客戶的貸款發放。未來，招行將在數千萬零售客群中普及“閃電貸”，讓每一位招行客戶都能享受到“移動信貸”帶來的便利性。

五、結束語

互聯網金融對傳統銀行業帶來了強勁的沖擊，也迫使銀行在迅速改變著自身傳統的經營模式。招行依托龐大的零售客群和金融資產數據優勢，充分挖掘和利用數據價值，陸續推出了基于移動互聯網和大數據技術的系列金融產品?！伴W電貸”是招行推出的第一款基于大數據技術的移動互聯網貸款產品，必將推動招行以更輕的經營方式、更低的經營成本、更好的客戶體驗，提高零售業務價值，再塑商業銀行經營新模式。

招行“閃電貸”的推出，也為商業銀行發展互聯網金融提供了極具價值的參考樣本。