大數據可解險企展業之困 _數據分析師

大數據的日益崛起不僅從根本上改變了數據技術，而且在一定程度上影響了各行各業發展，作用于民眾日常生活的方方面面。以數據為本的保險業也無一例外受到了大數據的“熏陶”，大數據將有助于保險公司準確收集、分析處理投保人個性化的風險信息，創新保險產品和服務，降低信息不對稱風險，同時延長產業鏈和升級商業模式。本期《保險周刊》特別策劃了一組報道，對保險領域大數據運用的當下和未來進行探討，敬請關注。

　　保險業大數據進程正在加速中。繼中國保險信息技術管理有限公司接管各地車險信息平臺，著力于搭建全國車險信息平臺后，日前中國保險行業協會宣布，為了集中與共享行業產品信息，“中國人身保險產品信息庫”于10月正式上線運行。

　　隨著大數據時代的到來，如何順應行業發展變更、把握機遇升級迭代，已經成為保險公司不得不正視的問題。

　　人身險信息庫首建成
　　記者在采訪中了解到，該人身險產品庫實現了將2009年新《保險法》實施以來，所有人身保險公司在我國境內銷售和已停售的人壽保險、意外傷害保險、健康保險、養老保險等全部人身險產品的信息入庫工作。今后，消費者可上網掃描所持有的條款二維碼，即時查看產品信息和條款文本，驗證條款內容的真實性，并可登陸中保協網站，通過10個維度23個查詢條件進行查詢和比較。

　　“這是保險業復業36年來，首次在人身險領域嘗試并成功建成的行業產品信息總庫?！敝斜f相關負責人透露。

　　尤其值得注意的是，中保協相關負責人指出，通過對人身險產品庫相關信息的綜合研究與多角度分析，將有助于行業全面了解產品發展現狀及存在的問題。并且，產品庫首次實現了行業產品全險種覆蓋，并將不斷更新，從真正意義上實現了行業產品及條款數據的歸集，有利于我國人身險產品的公開化和透明化，對進一步深化行業產品改革，鼓勵公司加強產品創新、推進行業產品條款的通俗化、標準化、簡單化以及防范銷售誤導等方面都具有深遠影響。

　　事實正是如此，該人身險產品庫的建成是加快保險業大數據進程的重要舉措，有助于夯實行業基礎設施建設、促進行業產品信息集中與共享、提高行業綜合經營管理水平以及為廣大保險消費者提供有效服務。

　　產品服務創新迎機遇
　　正如中國人保財險股份有限公司執行副總裁王和所言，大數據時代的到來使得對保險全量、大規模、多樣性、實時、潛在數據的獲得及快速分析成為可能，為保險產品和服務創新帶來了全新的機會與廣闊的空間。

　　眾所周知，壽險產品是基于樣本生命表數據，結合利率、費率等信息，運用精算模型來確定實際保費。雖然隨著時間的推移和社會的發展，保險標的的風險狀況會不斷變化，但是保險費率一經確定，在保險期限內一般都是固定的。這無疑在一定程度上為保險公司帶來了承保風險，而大數據正好可以解決這個難題。通過大數據，保險公司可以根據保險對象實時的風險信息變化及時調整保險費率，使得保險產品更具有個性化，同時有效控制風險。

　　那么，這些數據信息要從哪里找？事實上，保險公司在長期經營過程中已經積累了大量的歷史數據和信息，而且每個人的工作、消費、休閑也會時刻產生海量數據。在不侵犯個人隱私的前提下，保險公司可以收集個人生活信息數據，并以此為基礎進行分析處理，實現每個不同個體的“個性精算”，從而創新壽險產品。

　　在日前召開的第15屆中國精算年會上，保監會副主席陳文輝也提出，近一年來興起的智能手環、智能手表等可穿戴設備可以收集脈搏、睡眠、運動量等與個人身體狀況相關的大量數據，精算師完全可以考慮合理利用這些數據，形成科學的精算模型，按照個體特征開發定制產品，為精準定價提供重要基礎。

　　值得一提的是，目前我國人身險領域已經出現大數據時代的新型保險——基于使用的保險（UBI），通過培養用戶習慣來減免保費?！瓣柟庑沁\動健康管理計劃”規定，如果用戶運動年累計達標在200天以上，將能獲得保費全額返還，相當于用戶零費用享有了重大疾病保險，自7月15日在淘寶上線以來累積售出59件。

　　商業模式升級或實現
　　“就保險業而言，大數據不僅改變了數據的數量、質量和維度等技術指標，更重要的是改變了保險精算的理論基礎，繼而改變了保險經營的基礎環境，給保險行業帶來根本性，甚至是顛覆性的變革?！蓖鹾椭毖?，保險業需要審時度勢，與時俱進，用大數據時代的眼光和思維，重新考察保險的經營邏輯，實現一種基于新技術創新應用的商業模式創新。

　　王和認為，大數據使得保險企業能夠聚合上下游的資源，再造保險價值鏈。由于車險部門積累了大量車輛損失數據、修理費用數據、零件損失及更換數據，健康險部門積累了大量健康數據、疾病治療數據、醫療費用數據，因此借助于大數據的積累、整合與分析，保險公司可以與汽車維修、零配件供應、醫院、藥品生產企業等機構建立更加緊密的合作，延伸保險的服務邊界，一方面降低保險經營成本，提高利潤，另一方面也為客戶提供更加便捷的“一站式”服務，提升客戶體驗。

　　與此同時，數據也將成為企業非常重要的一項資產。保險公司掌握的大量承保、理賠等業務數據，經過分析、挖掘及應用，將衍生出眾多的商業機會，例如建立二手車交易中介市場，為被保險的機動車輛進行擔保；建立資源與服務的團購平臺，出售醫療健康服務、防災防損服務、車輛維修保養服務等。

　　此外，由于具備與客戶頻繁交流的優勢，基于使用的保險（UBI）或將有機會大大改善保險公司與客戶的日常關系，全面滲透到客戶日常風險管理。通過堅持良好的生活習慣并記錄反饋給保險公司，客戶每年將有可能主動與保險公司接觸很多次，使得保險日漸融入消費者日常生活，有助于解決保險公司“信息少”、“獲客難”、“展業困”等問題。