用大數據確定車險保費 美保險公司精準背后的隱患

美國的保險公司已經開始通過和汽車企業加強合作，對車主的駕駛習慣進行大數據分析，更加精準地確定車主每年需要交的保費，這意味著，習慣開車猛踩油門的車主可能面臨保費上浮的風險。

大數據能干什么

據《華盛頓郵報》報道，車險公司正在改變按傳統駕車里程確定保險費率的定價方式，將大數據技術應用在駕駛習慣分析上。

通過對大量駕駛習慣數據的分析，保險公司可以更加精準而科學地評估投保車主的駕駛風險，繼而合理地確定保費。這些駕駛行為的分析包括車主踩剎車的頻率以及每天開車上路的時段等。

4日。美國第三大財產和人壽保險公司利寶互助保險集團(Liberty Mutual)宣布與日本汽車品牌斯巴魯展開合作。而具體的合作內容從安全駕駛提醒開始——從今年晚些時候，付費購買斯巴魯信息交互系統的車主可以下載一款智能手機應用軟件，其主要功能就是在車主加速或剎車過猛時及時提醒。

這款安全駕駛應用是利寶互助保險一個名為“正軌”的項目的一部分，使用應用的車主可以享受5%的參保費率優惠，如果聽從應用中的安全提醒，車主還可以享受最多7折的保險優惠。

科技帶來的煩惱

啟動于2012年的“正軌”項目，并不是唯一一個擁抱大數據車險的保險公司項目。美國多家保險公司旗下都展開了類似的旨在改善駕駛風險控制的高科技項目。

有專家認為，如果這些基于用戶行為的保險大數據運營良好，可以鼓勵車主更加注重安全駕駛，既降低了事故風險又節省了保費。

一位供職于全球知名車企的工作人員告訴《第一財經日報》記者，大數據提升安全駕駛的嘗試是可行的，“因為駕駛行為直接影響當年的出險次數和金額”。

已經有媒體預計，隨著駕駛大數據的完善，未來該技術可以用于小型碰擦事故的定責。

另一方面，也有專家提出，越來越多的美國車主已經開始購買擁有車聯網技術等科技含量更高的車型，而精準的駕駛大數據分析或許也會帶來煩惱。

美國汽車評價類媒體“凱里藍皮書”(Kelly Blue Book)的分析師鮑爾(Karl Brauer)稱，不要想當然地認為大數據分析總能降低保險費率，高科技也可能在完全沒有發生事故的前提下增加你的支出。

鮑爾和其他業內人士的理由是，目前很多保險公司以保費優惠為“引誘”，鼓勵車主接受大數據監測，不過保險公司翻臉可能比翻書還快，或許在不久的將來，這些優惠條款就會改變。打個比方，一些車主謹小慎微地安全駕駛了一年，第二年卻開始冒失起來。這可能導致他在保費方面掏出更多的錢，因為安全駕駛的那年所享受的優惠折扣可能還抵不上第二年的保費價格調整。

變相監控？

也許你會說，我不在乎價格，那么問題來了，你在乎自己的隱私嗎?

保險公司對司機駕車行為的數據會留存多久?這些數據是否會泄露?這些問題的答案取決于每家保險公司的內部政策以及地方法規，因為大數據的底線是遵紀守法。

美國最大車險公司之一State Farm的相關負責人布倫斯(Scott Bruns)稱，期待大數據可以切實幫助車主，如果涉及和法規的抵觸，“我們會遵守法規”。

不過，在這個萬物互聯的時代，一個人的駕駛習慣可能很輕易就被暴露。比如，去年12月，利寶互助保險在美國密歇根州和印第安納州開展了一項自愿者測試，測試的內容是，將上述“正軌”項目的數據采集范圍擴大到車主手機上，通過手機上的加速計和GPS監控駕駛者突然變速或其他非安全行為。

State Farm也在美國俄亥俄州推進類似的測試，同時計劃在2016年將試點擴大到其他五個州。

美國市場研究公司J.D. Power and Associates負責美國汽車質量的副總裁斯蒂芬斯(Renee Stephens)稱，如果車主不愿意被“監控”，可以拒絕參加駕駛安全的大數據項目，不過，如果這些大數據項目未來越來越普及，拒絕加入的車主或許會在保險公司的名單上成為醒目的少數派。

好的技術需要有好的執行，布倫斯表示，精準的駕駛行為數據可以提升產品定價的效率，不過前提是保險公司很好地利用了大數據技術。