征信商業化 數據采集遇瓶頸

從各類信用評分到信用租車、租房、旅游等場景，過去一年中，8家個人征信機構試點動作頻頻。日前，國務院總理李克強做《政府工作報告》時明確提出要完善社會信用體系。這其中市場化征信機構無疑發揮重要作用，不過這些機構在數據采集方面明顯存在短板，大量個人和企業數據散見于各職能部門，沒有互聯互通。為此，全國政協委員、中央財經大學金融學院教授賀強建議，政府向市場化征信機構開放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息。究竟政府部門能否向商業征信機構開放諸多民生數據？

數據采集存短板

個人征信領域在過去一年快速發展。去年1月，央行批準芝麻信用、考拉征信等８家機構開展個人征信業務試點。

市場化個人征信機構的加入改變了以金融信貸數據作為征信評價依據的傳統做法，將社交、資金往來、購物、行為習慣等數據引入到征信體系內，隨后芝麻分、考拉分、華道征信豬豬分等信用評分紛紛推出，免押金住酒店、免押金租車、免押金租房、先診療后付費等嘗試，讓沒有信貸記錄的人群也能享受信用的便利。

在個人征信市場快速成長的背后，市場化征信機構在數據采集方面的先天不足也引起了人們的關注。一位個人征信業內人士表示，很多互聯網公司數年前就已開展大數據的積累和挖掘，但大數據公司和征信機構最本質的區別是數據掌握的廣泛程度?！澳壳耙恍┱餍艡C構主要是依據大數據來為用戶做評估，只是掌握單一維度，比如說一個人的消費數據、支付數據、社交情況等，但一個征信機構必須綜合多方面數據，對用戶進行多維度評估。因此，居民數據的采集渠道是否豐富將直接影響征信機構的發展?！?

征信機構難破壁壘

事實上，央行征信中心在過去十年間也在不斷拓展企業和個人信用數據來源，推動工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入征信系統，共采集了16個部門的17類非銀行信息，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。

不過，作為完全市場化的征信機構，要想打通稅務、法院、社保、公積金等眾多部門，達到信息共享并不容易。一位業內人士表示，“完善社會信用體系建設，需要全社會、市場化的手段和力量來參與，也需要政府的支持和響應。短期來看政府掌握著眾多居民信息數據，如果不放開，市場化征信機構就無法完善數據來源”。

此前，清華大學中國與世界研究中心發布的《征信系統對中國經濟和社會影響研究》報告就曾指出，中國的企業和個人信息，散見于各職能部門，沒有互聯互通，數據孤島客觀存在，數據資源獲取不易，對于市場化征信機構快速推進信用普惠是個很大的挑戰。

政府開放數據有擔憂

面對現實狀況，一些征信機構開始與相關部門溝通，實現“黑名單”采集。例如深圳交警與芝麻信用、前海征信共同推進深圳市道路交通安全違法行為納入社會征信體系建設、最高法與芝麻信用實現專線連接實時更新老賴（失信被執行人）數據等。一位試點機構人士表示，在居民信息數據采集壁壘尚未破冰之時，跟相關政府部門打通連接，實現負面名單的獲取只能算是“權宜之計”。

對此，賀強建議，政府向市場化征信機構開放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息，盤活政府數據。在用戶授權的情況下，更好地開展征信服務，讓沒有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評價，及時對有信用的人提供各項互聯網金融服務。

而個人隱私保護問題或許是監管層對市場化征信機構最大的顧慮。央行行長助理楊子強曾表示，當前信息濫用現象較為嚴重，實際操作中不經授權采集信息、強制授權采用信息、一次授權終身使用信息等屢見不鮮。分析人士表示，市場化，尤其是個人征信機構還是應該先追求穩健發展，完善數據模型，與傳統征信機構實現差異化發展，發掘更多場景化的征信市場。