信和大金融：智能信貸始興起 大數據技術強推動

目前，互聯網與消費服務領域的融合取得長足進步，尤其是互聯網金融的發展為我國信息化發展樹立了典范，積累了經驗，而大數據的充分運用更使得整個金融行業朝著智能化快速邁進，在此基礎上，智能投顧、智能信貸等一系列智能模式逐步興起。

智能信貸是基于大數據等金融科技技術的快速借貸模式，全流程都是通過線上數字化的形式呈現，提高了用戶體驗，也降低了后端需要人員維護客戶的成本。隨著大數據、云計算、機器學習更多技術的應用，智能信貸將有可能從更核心的層面變革如今的消費與信貸形態。

智能信貸更加依賴于大數據

智能信貸更多的是針對小額貸款，受益的是中小企業和普通用戶。金額不大，承擔的風險相對較小，智能代替人工分析處理大數據，金融平臺放款速度越來越快，很多急需解決的問題都得到及時的緩解，更具有時效性。智能信貸尚處于發展階段，但有兩個發展趨勢逐漸明顯，應用范圍不斷擴大和更加依賴于大數據。

信和大金融認為，大數據的作用在于篩選和清洗信息，平鋪金融風險、信用，刻畫和分析場景。大數據金融在我國是初級的階段，但是已經帶來了很多變化，以前是整體粗放式、現在個體精細化，以前是抵押文化、現在信用文化，以前是利潤為中心、現在是客戶為中心，隨著大數據的發展完善，未來誰能更好的運用大數據，誰就能贏得市場，就能獲取最核心的競爭力。

大數據發展過程是增量和存量、場景之間互相轉換的過程，大數據使得金融穿透到企業發展的全生命周期。大數據不僅可以描述已有的場景、分析已有的數據，更加可以通過點式顯現和鏈式邏輯預測未來。金融對于大數據的依賴性比任何一個行業都強烈，數據的整合和集成，一定要注重精準、以及點對點去中介化的真實性和有效性。

大數據可以有效還原用戶畫像

眾所周知，金融業是數據密集型行業，傳統金融機構經過長期經營已經積累了海量的交易數據、個人屬性數據、消費數據、信用數據和客戶數據，但是缺乏社交信息和興趣愛好信息；而互聯網金融則更加注重于大數據對于用戶信息的獲取、挖掘，結合場景化，以此來進行營銷推廣或者風控建模。

信和大金融認為，大數據的精髓在于它拓展了數據分析的抽樣方法和范圍，側重于通過揭示相關關系來刻畫世界萬物之間的復雜聯系。此外，大數據關鍵作用之一是減少信息不對稱，發現市場主體的行為規律，甚至預測其經濟行為。大數據能夠從根本上解決傳統金融所面臨的信息不對稱，客戶不透明的問題。

互聯網金融企業如何運用大數據還原用戶畫像。從實用角度出發，用戶畫像信息分為人口屬性、信用屬性、消費特征、興趣愛好、社交屬性，以上分別描述了用戶的基本特征、收入情況以及支付能力、消費習慣和消費偏好、消費傾向、社交媒體的參與閱讀評論轉發等。

通過初步對于用戶畫像數據的集中和整理后，互金企業利用跑批作業，加工數據，形成用戶畫像的原始數據；進一步分析數據，找到與業務應用場景相匹配的目標客戶強關聯信息；將定量信息歸納為定性信息，并根據業務需求進行標簽化，提高產品轉化率；引用外部數據豐富用戶畫像，如電商豐富消費特征、移動大數據位置豐富興趣愛好等。

移動大數據幫助金融機構精準識別風險

隨著80、90后成為金融消費者主力，金融服務由產品為中心正在逐步轉變為消費者為中心，同時消費群體年輕化使得移動大數據的商業價值正在無限擴大，成為金融機構獲得用戶畫像的一個重要來源。

移動大數據幫助金融機構推測用戶的興趣愛好、消費偏好等諸多信息，且更加精準和全面。移動大數據有效提升了互聯網金融風控的效率，提高了識別和偵測惡意欺詐的能力，降低了惡意欺詐風險；同時，移動大數據對于高風險客戶識別方面有著成熟的應用場景，可以有效降低互聯網金融風險概率。

信和大金融認為，移動互聯網時代，移動大數據應用場景正在被逐步挖掘出來，幫助金融機構提升效率、向智能化全面轉型，更加精準的服務于居民消費升級，推動實體經濟發展，未來移動大數據應用將更加廣闊。

信和大金融利用大數據不斷提升風控能力

信和大金融不斷發力智能信貸領域，上線了小額分散借款品牌借么，布局農業金融、車房金融等垂直領域，深挖移動領域大數據風控價值，全方位提升風控體系建設。對于資產端的風險管理，信和大金融認為，互聯網金融企業應當借鑒傳統金融機構長期以來行之有效的辦法，同時發揮互聯網大數據優勢，從風險政策、信用評級、信息披露、風險監控、風險評價、風險管理信息系統等方面入手，實現對資產的識別、篩選和風險等級評定。

信和大金融布局大數據風控的幾個維度，包括驗證借款人身份、分析信息識別風險、分析線上申請行為識別欺詐、利用黑灰名單識別風險、利用移動設備數據識別欺詐、結合消費記錄進行評分、參考社會關系進行信用評估、利用司法信息評估風險等來精準識別用戶的還款意愿和還款能力。此外，信和大金融在大數據偵測的基礎上，結合專業的實地盡調，進一步降低了風險發生的概率。

信和大金融充分運用新興互聯網技術提升、創新風控能力，在大數據審核方面有著全面創新的舉措，通過事前審核、事中監控、事后管理的手段進行全流程風控，在事前審核方面，信和大金融通過大數據全面審核借款人資質，通過大數據獲取借款人身份信息（包括身份、教育、車輛、稅務、房屋、法制信息等）、通訊運營商（包括開戶情況、關鍵聯系人）、航空鐵路出行交易數據、銀行流水（包括支付交易、商戶刷卡記錄）、電商平臺（包括訂單、交易、商戶、物流）、信用卡（包括交易記錄、授權管理、還款記錄）等信息，不斷擴大信息獲取維度，加強事前審核，切實增強了企業風控能力。

在完善數據獲取維度、加強自身風控能力外，信和大金融積極接入行業共享數據系統防范風險，目前已經接入央行支付清算協會風險共享系統和工信部電子商務協會風險共享系統，信和大金融通過共享行業黑名單，極大地擴充風控數據庫，將有效避免“一人多貸”、“老賴”問題的發生，大力提升了平臺反欺詐能力，提升信和大金融風控整體水平。