大數據征信從根子上就是錯的_數據分析師

1月4日，李克強見證了深圳前海微眾銀行的首筆放貸：貨車司機徐軍足不出戶，就獲得了貸款。據報道，微眾銀行通過“社交媒體”等“大數據分析”，軟件將他的信用評定為83分，授信3.5萬元。

　　貨車司機、社交媒體、大數據分析、信用……相信內行看到這里，都會噴飯。

　　征信是P2P的起點和難點。目前，主流的征信模式是“大數據”，各家平臺竭盡所能，采集個人盡可能多的數據，升級算法，以求準確授信、安全放貸——可這是條死路。

　　每個人都有“信用值”，通俗講就是，貸款金額低于它，就是安全的。但是，太低了也沒有意義。平臺對每個人授信1元，是安全，但是也限制了貸款金額、利差、利潤。在保證安全的前提下，給出盡可能高的授信額度，這才是好的征信體系。遺憾的是，“大數據征信”做不到。

　　以我個人為例。

　　一家大數據征信平臺采集了我的微信、微博數據，給我授信6000元。這簡直開玩笑：我大學剛畢業，招商銀行信用卡額度就是7000元；我有5千微博粉絲，頗有賢達之士；我的微信好友約1千人，其中5百位左右是銀行行長、客戶經理；我在微博、微信朋友圈也算小有影響力，可是就值6000元。

　　我是京東商城[微博]的鉆石用戶，過去一年消費約6萬元，大到iPhone 6，小到鞋拔子。最了解我消費數據的，無疑是京東了，可是“京東白條”給我多少授信額度呢？1萬元。即使我全用上，京東也賺不了多少利息。

　　我的工資卡是招商銀行的，招行最了解我的收入數據，每一筆工資、補貼、獎金。它也了解我的支出數據，雖然只知道金額，不知道用途。招行信用卡中心對我授信10萬元，遠遠超過其他銀行。不過，這離我的“信用值”還遠著呢！

　　我的老東家是一家優秀的P2P平臺。為了創業，我申請貸款20萬元。只需要和主管打個電話，次日就能簽約、放款。無需填寫那么多表格、提交那么多數據，貸款金額還可以更多。我在公司工作多年，上上下下了解我的能力、人品，這比“大數據征信”靠譜多了。

　　我的“信用值”到底是多少呢？100萬元左右，從熟人圈我最多能借到這么多錢。信用是一項事業，我經營多年，人們會通過很多細節判斷我的信用，這些鮮活的信息幾乎不可能被納入“大數據征信”體系：我給妹妹的孩子送多少紅包、給奶奶寄多少生活費，有沒有不良嗜好，在家族、學校、公司、網上口碑如何。

　　即使我如實提供所有數據，包括借記卡、信用卡流水，京東、淘寶消費明細，移動、聯通、攜程、水電氣網賬單，微信、微博記錄，征信機構也不敢對我授信100萬元，除非它派人深入我的熟人圈，長期考察我的信用狀況，這費時又費力，成本奇高，而且這人可能被蒙蔽、被收買。

　　“大數據征信”在根子上就是錯的，它其實是一種計劃經濟思維。錢是一種商品，價格就是利率。如果“大數據征信”體系能夠計算出，賣一種商品給一個人的最優數量、價格，計劃經濟體系就不會崩潰了。即使有了計算機、大數據、云計算，高高在上的機構仍然處理不了豐富多彩、真假難辨的信息。這不是技術能夠解決的，方向錯了，再努力也白費。