沒有用戶體驗,大數據變現都是空談

　互聯網上信用消費的興起，是一個標準的跨界現象，以場景為橋梁，涉及電商和金融供應鏈的交叉點。電商發展至今，積累了豐富而寶貴的大數據;金融平臺通過分析和利用大數據，挖掘新的價值增長點。6月12日，第三方消費金融服務平臺閃錢包舉辦了跨界沙龍，易觀、去哪兒、美麗說、瑞麗網、銀泰網現身說法，帶來對“電商大數據變現”的深入討論。

　　從B2C到B2B,大數據變現成主流

　　說起“電商大數據”，離不開幾個關鍵詞：移動互聯網、電商物流、互聯網金融、用戶管理和精準營銷。易觀流通產業分析師譚乃洵認為：討論該背景下的產業升級，一個切入點是：回顧近幾年電商產業發生了哪些重大變化，再看大數據在背后扮演怎樣的角色。

　　B2C 領域。電商與生俱來就帶著大數據光環。相比傳統零售和渠道商，B2C平臺可以通過獲取消費者行為數據、購物偏好、地位位置、聯系信息等，對用戶進行精準的身份識別和定位。平臺上的第三方服務商，比如物流公司、支付公司，也在貢獻著包括運營狀況、產品服務記錄、消費者評論等在內的重要數據。不具備大數據優勢的傳統商家，一方面自建電商平臺，同時跟互聯網合作，打造自己的客戶管理或會員體系，另一方面借助O2O風口，運用WIFI等技術營造室內交互體系，從而完成數據收集。

　　物流領域。大數據對電商物流的提效。兩年前，阿里、銀泰、富春集團共同啟動了中國智能物流骨干網，即“菜鳥網絡”，體量龐大，計劃在5-8年內，實現全中國任何一個區域的24小時配送。打造社會化的物流平臺，背后少不了大數據的支持。阿里巴巴2014年“雙十一”的包裹數量達到了2.78億，任何一個獨立或松散的物流體系都無法承擔。

　　互聯網金融。從去年開始，京東、天貓、蘇寧、唯品會等等，一方面向平臺上的供應商和賣家推出小額信貸業務，另一方面對消費者推出京東白條、任性付(蘇寧)、天貓分期購等服務，也是基于對大數據的分析和利用，電商才敢大膽切入互聯網金融。

　　B2B 領域。B2B有三個發展階段：第一階段是信息服務平臺，B2B扮演信息撮合者;第二階段是交易服務平臺，企業及買賣雙方將交易環節搬到線上;第三階段是綜合性服務平臺，包括金融、物流和數據服務。B2B有自己的天然屬性，如交易規模較大、決策流程較長、中間環節較為復雜等等，相較于B2C發展緩慢。因而，開展供應鏈金融，對B2B平臺發展不可或缺。一方面，B2B在線交易和金融服務需要完善，通過數據收集打造信用評級和風控模型，供應鏈金融才能落地;另一方面，B2B的數據本身也會成為一項產品，作為新的盈利點和增值服務，面向平臺商家提供。

　　電商大數據究竟怎么玩？深挖平臺用戶價值

　　電商大數據變現的主要途徑，是深挖平臺用戶消費數據的價值。但價值從何而來？如何進行挖掘？對此，閃錢包CEO盛陽認為：作為第三方消費金融服務平臺，要負責將金融技術的專業問題解決，幫助電商挖掘和利用數據。

　　背景。隨著大數據的發展，整個電商行業都需要解決方案，不僅針對消費環節，而是產業鏈的提升。今后，數據將成為一種戰略資產。電商發展經過了很多紅利階段，比如人口紅利、政策紅利、流量紅利等等，由于巨頭的占領，這些紅利也變成了紅海。新的藍海在哪里？移動電商前景廣闊，數據管理的時代即將到來。對電商而言，數據紅利可以從C2B、O2O等互聯網金融的角度去挖掘。

　　門檻。電商做消費金融的門檻比較高。一方面，大數據挖掘存在困難，單個電商可能成為數據的“孤島”，其消費數據不足以反映用戶的整個信用體系，用戶畫像不完整，需要打通的數據才有效。另一方面，電商做消費金融的風險較高，例如，央行的征信開口可能只留給銀行和金融機構，不太可能對電商開放，同時這種資金的使用成本相對高昂，還要花費很多精力控制壞賬。

　　用戶。真正的網購用戶什么樣？去年國內網購用戶達到3.6億，其中大多數是90后。在消費習慣上，90后會為“喜歡”而買單，而不是攢夠錢再買;在購買種類上，90后偏愛一些獨立、奢侈的品牌;在信用消費上，很多 90后和更年輕的人拿不到信用卡。在傳統銀行和征信機構，因為缺少數據而無法給這些人授信。所以閃白條應運而生。

　　服務?；趯ヂ摼W消費心態的服務，閃白條的授信、支付、還款都在網上操作完成，不會借助線下和人工。此外，閃白條還以全網的電商平臺為應用場景，提供個人信用賒購服務，最終讓用戶能夠“即看即買”和“先消費、后付賬”。

　　風控。風控是各方對消費金融的關注重點。在數據采集上，閃白條主要有四個來源：第一，用戶在電商過往消費的行為數據;第二，網絡爬蟲獲取用戶在互聯網上的數據;第三，用戶填寫的一些個人信息;第四，與其它信用機構進行合作。在風控模型上，閃白條通過自有技術模型，將數據源結構化，進行黑名單篩選，最后給用戶全方位畫像，得出整體評估結論。用戶獲得授信后，就可以進行信用消費。

　　在消費金融領域，京東白條和阿里花唄出現較早，但目標用戶僅僅針對電商平臺內部。另一類針對大學生分期的趣分期和分期樂產品，目標用戶群體則相對較窄。閃錢包/閃白條是針對全網用戶發放“白條”，支持所有的電商，比如目前和去哪兒網合作的“拿去花”、和美麗說合作的“白付美”，都是閃錢包針對電商各自的使用場景開發的分期產品。

　　永遠站在用戶這端，數據價值才能變現

　　從電商角度來看，與金融平臺合作打造支付工具，不僅能提升用戶的消費體驗，還對活絡電商平臺的整體資金鏈有很大好處。為此，去哪兒網運營總監蔡昌茂分享了自身的電商策略及與閃白條的合作經歷。

　　比價原則。為了迎合大數據互聯網金融，去哪兒網做了最擅長的事情：競價搜索。和“給用戶價格最低的機票”一個道理，也會根據所有授信機構給用戶的金額及收取的利息，幫用戶挑選最合適的授信機構。比如，一個授信機構給你6萬的額度，年化利益為16%;另一家給你的額度是5萬，但年化利息只要11%，會幫用戶選價格最低的。

　　用戶畫像。去哪兒網的用戶，40%來自一線城市，68%為高學歷，52% 是女性，26%的人每年旅行花費在2萬元以上。這些用戶對授信機構是很好的用戶群。對于用戶數據，去哪兒網本身有一個風控模型，將兩次篩選后的核心用戶，輸送給授信機構，一方面保護了用戶隱私，一方面增加了授信的成功率。

　　跟誰合作。站在電商的角度，如果把數據共享給阿里，天下的生意可能都被馬云做了。選擇閃白條，第一，是為了用戶，為用戶選擇最便宜、體驗最好的;第二，幫助平臺上的供應商，獲取更多用戶，掙更多合理的錢。跟閃白條做了兩件事：一個是針對貸款類用戶的合作;二是用戶提前付過來的錢，幫他們做理財，因為預定機票和酒店的用戶，一般會提前1-2周就把錢付過來，如果將理財的反向受益補貼給客戶，他們的花費會更低。

　　無論旅游產品還是金融產品，去哪兒網堅持的原則就是“永遠站在用戶這端，給用戶謀福利”。當然，也會站在供應商的角度，去哪兒網所有產品都是實名交易，信用產品也是幫供應商增加收入。在交易環節中，授信的金額是不能套現的，也只能在去哪兒網使用，并且是用戶本人才能使用。至于授信機構的錢從哪來，想將前端理財的錢導入到供應商那里，并在去哪兒平臺上實現閉環。

　　從互聯網金融的發展趨勢上看，除了去哪兒網，今后還會有更多電商，選擇像閃錢包這類的第三方金融服務平臺進行合作，這也是大數據下消費金融反哺電商的重點表現。